Rząd w proponowanym projekcie ustawy przewiduje możliwość skorzystania z wakacji kredytowych przez kredytobiorców posiadających kredyty złotowe. Z wakacji kredytowych nie skorzystają natomiast kredytobiorcy posiadający kredyty walutowe. Warto podkreślić, że tzw. umowy frankowe kwalifikują się do umów kredytów indeksowanych/denominowanych. Nie są to kredyty walutowe a jedynie powiązane z walutą obcą. Które kredyty ostatecznie zostaną objęte projektem ustawy?
Wakacje kredytowe
Projekt rządu przewiduje możliwość zawieszenia spłaty łącznie 8 rat kredytowych w latach 2022-2023. Kredytobiorcy będą mogli odłożyć w czasie spłatę dwóch rat kredytowych w trzecim i czwartym kwartale bieżącego roku oraz jedną ratę w każdym kwartale w nadchodzącym roku. Projekt ustawy skierowany jest do osób posiadających status konsumenta i obejmuje jedną umowę o kredyt hipoteczny.
Zdaniem prawników obsługujących sprawy Frankowiczów, niniejsze umowy kredytowe są de facto także umowami złotowymi. Kwalifikowanie ich do umów kredytów walutowych jest błędne. Bowiem, w przypadku kredytów indeksowanych zarówno wypłata kredytu jak i spłata kredytu następowała w walucie polskiej. Niejednokrotnie, kwalifikacja kredytów powiązanych z walutą obcą jako kredytów złotowych, wynika wprost z treści samej umowy kredytowej. Powtarzającym się sformułowaniem jest „kredyt udzielany jest w złotych”. Wyrażona w umowie kwota udzielonego kredytu, w przypadku kredytów indeksowanych, wyrażana jest zawsze w walucie PLN. Co więcej, spłata poszczególnych rat następowała również w walucie polskiej. Kredyty indeksowane/denominowane są jedynie kredytami powiązanymi z walutą obcą. Zapisy znajdujące się obecnie w projekcie ustawy rządu, nie wykluczają zatem jednoznacznie Frankowiczów. Według ekspertów, projekt ustawy w tej kwestii wymaga doprecyzowania dotyczącego kwalifikacji umów kredytów indeksowanych/denominowanych.
Projekt ustawy a Frankowicze
Jak wskazuje Radca prawny Wojciech Bochenek, stanowisko dotyczące kwalifikacji umów kredytów indeksowanych/denominowanych jako umów kredytów złotowych zostało zaprezentowane przez Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 07.11.2019r. (sygn. IV CSK 13/19). Zdaniem prawnika, jedynie kredytobiorcy posiadający kredyty stricte walutowe (uruchamiane w walucie obcej) nie będą mogli skorzystać z wakacji kredytowych.
W nawiązaniu do opinii ekspertów, propozycja rządu jest jak najbardziej warta rozważenia. Zwłaszcza w przypadku, gdy odroczenie płatności 8 rat pozwoli zachować kredytobiorcom płynność budżetu domowego. Przed podpisaniem aneksu z bankiem warto zgłosić się do kancelarii prawnej – prawnik powinien ocenić, czy w treści aneksu nie znajdują się żadne dodatkowe zapisy, mogące w przyszłości działać na niekorzyść kredytobiorców. Przy tym należy pamiętać, że przerwa od płacenia rat nie będzie traktowana jako okres kredytowy.
Powyższe oznacza po pierwsze, że bank nie powinien w tym okresie naliczyć żadnych odsetek z tytułu spłaty kredytu oraz innych opłat, niż te które mogą wynikać z konieczności uiszczenia składek ubezpieczeniowych przewidzianych umową kredytów. Po drugie, skorzystanie z wakacji kredytowych powoduje automatyczne wydłużenie okresu kredytowania, o czas trwania wakacji, czyli maksymalnie o 8 miesięcy – wyjaśnia mec. Wojciech Bochenek.
Głos w sprawie zabrał także Narodowy Bank Polski. Zdaniem NBP projekt ustawy powinien być skierowany wyłącznie do części kredytobiorców. Sceptycznie do pomysłu rządu odniósł się także Związek Banków Polskich.
Więcej informacji znajdą Państwo na portalu Prawo.pl