W przypadku większości kredytobiorców, jednym z mechanizmów zabezpieczających wykonanie umowy kredytu było przekazanie (cesja) przyszłych wierzytelności z umowy ubezpieczenia. Zwykle cesja ta spełnia swoje zadanie. Jednak w kontekście frankowiczów z Getin Noble Bank pojawiają się wątpliwości dotyczące uzasadnienia wykonywania przez kredytobiorcę umów ubezpieczenia z tytułu umowy cesji na rzecz banku.
Umowa kredytowa z Getin – co z płatnością składek z tytułu ubezpieczenia?
Niektórzy kredytobiorcy samodzielnie ubezpieczali swoje nieruchomości, podczas gdy inni korzystali z oferty ubezpieczeniowej banku. Kredytobiorcy Getin Noble Bank powinni dokładnie przeanalizować charakter prawny zawartej przez nich umowy ubezpieczenia. W zależności od specyfiki zawartej umowy ubezpieczenia, bank mógł się posłużyć różnymi rozwiązaniami prawnymi w celu zabezpieczenia spłaty kredytu.
W wypadku większość kredytobiorców, jednym z zabezpieczeń wykonania umowy kredytu był przelew (cesja) przyszłych wierzytelności wynikających z umowy ubezpieczenia, które mogłyby przysługiwać kredytobiorcy (cedentowi) w razie zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
W przypadku zaistnienia określonego zdarzenia objętego umową ubezpieczenia, ustalona kwota odszkodowania zostanie wypłacona na rzecz banku, a nie na rzecz kredytobiorcy. Jeśli dojdzie do utraty nieruchomości na skutek zdarzeń takich jak pożar, kredytobiorca straci miejsce do życia, a bank otrzyma środki na spłatę salda nieważnej umowy kredytu. To stanowi najbardziej niekorzystną sytuację dla kredytobiorcy, ponieważ obecnie nie ma możliwości odzyskania środków wpłaconych do Getin Noble Bank S.A. Przewidywana wartość masy upadłości nie wystarczy nawet do zaspokojenia zobowiązań Getin Noble Bank wobec Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który będzie pierwszym podmiotem, który zostanie zaspokojony w procesie upadłościowym.
Nieważność umowy kredytu Getin a dalsze opłacanie składek ubezpieczeniowych
Jak podkreśla mec. Zaremba nieważność umowy kredytu, która miała być zabezpieczona przez cesję, oznacza, że nie istnieje żadna podstawowa przyczyna prawna, która uzasadniałaby zawarcie umowy cesji przez strony i nadanie bankowi prawa do wierzytelności, która mogłaby powstać w razie wystąpienia zdarzenia objętego umową ubezpieczenia.
Warto sprawdzić, jakie dokładnie klauzule zostały zawarte w konkretnej umowie, np. czy bank zobowiązał się do korzystania z wierzytelności tylko na wypadek, gdyby kredytobiorca nie wywiązywał się z obowiązku spłaty kredytu. Ponadto, kredytobiorca powinien upewnić się, czy udzielał w przeszłości bankowi jakichkolwiek pełnomocnictw lub upoważnień związanych z odnowieniem ubezpieczenia i umową cesji.
Frankowicze Getin – czy mogą zaprzestać dalszej spłaty składek z tytułu umowy ubezpieczenia?
Jedynym sposobem na unieważnienie umowy cesji na rzecz banku może być zaniechanie płacenia składek ubezpieczeniowych lub wypowiedzenie umowy ubezpieczenia.
Jednocześnie warto podkreślić, że udzielone zabezpieczenie w postaci zaprzestania płatności rat kredytu nie zwalnia kredytobiorcy z płatności składek z tytułu ubezpieczenia, gdyż są one płacone na podstawie umowy ubezpieczenia, stanowiącej odrębny stosunek prawny z bankiem.
Aby zaniechać płacenia składek ubezpieczeniowych, konieczne byłoby udowodnienie nieważności zawartej umowy ubezpieczenia. Tylko w przypadku stwierdzenia nieważności umowy można rozważyć złożenie odpowiedniego wniosku do sądu.
Kredytobiorcy, którzy obawiają się, że ich polisa ubezpieczeniowa zabezpiecza głównie interes banku, a nie ich własny, mogą rozważyć zaprzestanie płacenia przez rat ubezpieczeniowych, które odnoszą się do umów z cesją na rzecz banku, a następnie zawrzeć nowe umowy ubezpieczenia. Te nowe umowy powinny być przygotowane w taki sposób, że nie zawierają zapisów dotyczących cesji na rzecz banku, a jako uprawniony beneficjent może być wskazany kredytobiorca lub osoba mu najbliższa. To może pomóc w zabezpieczeniu interesów kredytobiorcy, a nie tylko banku, w przypadku ewentualnych roszczeń z tytułu ubezpieczenia.
Więcej informacji na portalu Prawo.pl