Problematyka kredytów frankowych od lat stanowi jeden z najważniejszych obszarów sporów cywilnych w Polsce. Umowy te były prezentowane jako stabilne i bezpieczne rozwiązania finansowe, jednak w praktyce zawierały mechanizmy, które w sposób rażący naruszały interesy konsumentów.
Szczególnie istotne jest dziś pytanie, czy spłacony kredyt frankowy zamyka drogę do dochodzenia roszczeń wobec banku. Odpowiedź przynosi prawomocny wyrok w sprawie frankowej naszych Klientów przeciwko mBank S.A., który jednoznacznie potwierdza, że nawet po całkowitej spłacie zobowiązania możliwe jest unieważnienie umowy frankowej i odzyskanie wpłaconych środków.
Spłacony kredyt frankowy – o co toczył się spór z mBankiem?
Spór dotyczył umowy kredytu hipotecznego „Multiplan” zawartej w marcu 2008 r. Powodowie zawarli umowę z ówczesnym BRE Bankiem (poprzednikiem mBanku), uzyskując kredyt w wysokości 121 680,00 zł waloryzowany kursem CHF. Kredyt przeznaczony był na zakup mieszkania.
Kluczowy problem stanowił mechanizm przeliczeniowy. Bank przyznał sobie prawo do jednostronnego ustalania kursów franka szwajcarskiego w tabelach kursowych, co bezpośrednio wpływało zarówno na wysokość wypłaconego kredytu, jak i na każdą spłacaną ratę. Frankowicze nie mieli realnego wpływu na sposób ustalania kursów ani na poziom swojego zadłużenia.
W toku postępowania wykazano również, że bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych w zakresie ryzyka walutowego. Kredyt CHF był przedstawiany jako stabilny i bezpieczny, bez rzetelnego wyjaśnienia skutków ewentualnego wzrostu kursu CHF.
Wyrok w sprawie frankowej przed Sądem Okręgowym – unieważnienie umowy mimo wykonania zobowiązania
Dnia 17 stycznia 2024 r. Sąd Okręgowy w Lublinie (sygn. akt I C 879/22) wydał wyrok, w którym uznał całą umowę kredytu frankowego za nieważną. Był to szczególnie istotny wyrok w sprawie frankowej, ponieważ dotyczył umowy frankowej, która została już w całości wykonana.
Sąd zasądził od mBanku na rzecz powodów kwotę 235 166,19 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz 11 834,00 zł tytułem kosztów procesu. W uzasadnieniu wskazano, że po wyeliminowaniu klauzul abuzywnych umowa nie może dalej funkcjonować w obrocie prawnym. Mechanizmy przeliczeniowe zostały uznane za sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające interes konsumentów.
Wyrok w sprawie frankowej przed Sądem Apelacyjnym – prawomocne rozstrzygnięcie
Bank wniósł apelację, jednak 5 lutego 2026 r. Sąd Apelacyjny w Lublinie (sygn. akt I ACa 1075/24) oddalił ją w całości. Tym samym wyrok w sprawie frankowej stał się prawomocny i ostateczny.
Sąd II instancji w pełni podzielił ocenę prawną Sądu Okręgowego, potwierdzając nieważność umowy kredytu oraz zasadność roszczeń powodów. Prawomocny wyrok w sprawie frankowej oznacza obowiązek zwrotu przez bank wszystkich nienależnie pobranych świadczeń.
Czy można odzyskać pieniądze, jeśli kredyt został już całkowicie spłacony?
Wielu frankowiczów obawia się, że spłacony kredyt frankowy zamyka również drogę do dochodzenia roszczeń przed sądem. Sprawa naszych Klientów udowadnia, że jest to błędne przekonanie. W tej konkretnej sprawie bezspornym faktem było to, że powodowie spłacili kredyt frankowy w całości 7 grudnia 2020 roku. Pozew został wniesiony ponad rok później, w marcu 2022 roku.
Sąd uznał, że całkowita spłata kredytu frankowego nie stoi na przeszkodzie stwierdzeniu nieważności umowy. Jeśli umowa od początku zawierała niedozwolone zapisy (tzw. klauzule abuzywne), to pozostaje ona nieważna niezależnie od tego, czy została już wykonana. W efekcie mBank został zobowiązany do zwrotu wszystkich wpłaconych środków, które pobierał w okresie od marca 2008 roku do grudnia 2020 roku. To bardzo ważny sygnał dla osób, które boją się, że po zamknięciu kredytu jest już za późno na proces.
Czy wyrok w sprawie frankowej potwierdza sens walki z bankiem?
Historia naszych Klientów jest jasnym dowodem na to, że warto walczyć o swoje prawa przed sądem. Prawomocny wyrok unieważniający umowę frankową to dla frankowiczów nie tylko odzyskanie ogromnych kwot pieniężnych, ale także poczucie sprawiedliwości.
Zwycięstwo w sądzie daje frankowiczom:
- Odzyskanie wszystkich wpłaconych rat i opłat, które często znacznie przewyższają kapitał kredytu.
- Uzyskanie odsetek ustawowych, które w wieloletnich procesach stanowią znaczną kwotę dodatkową.
- Prawne potwierdzenie nieistnienia długu, co pozwala na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Posiadasz kredyt we frankach szwajcarskich i masz wątpliwości co do zapisów swojej umowy?
Kancelaria frankowa Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy od lat zajmuje się sprawami frankowymi, świadcząc kompleksową pomoc prawną dla osób, które chcą zweryfikować swoje umowy kredytowe.
Nasz zespół prawników specjalizuje się w analizie umów kredytów frankowych. Pomagamy klientom na każdym etapie, wskazujemy potencjalne nieprawidłowości oraz wspieramy w podejmowaniu dalszych kroków prawnych, w tym w postępowaniach sądowych. Każda sprawa traktowana jest indywidualnie, a działania podejmowane są w oparciu o dokładną analizę dokumentów, dbając o pełne zrozumienie sytuacji klienta.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Jakie zapisy w umowie są uznawane za niedozwolone?
Za niedozwolone postanowienia umowne (tzw. klauzule abuzywne) uznaje się takie zapisy umowy zawieranej z konsumentem, które nie zostały z nim uzgodnione indywidualnie, a kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy.
Czy można unieważnić kredyt, który został już spłacony?
Tak, całkowita spłata kredytu frankowego nie stoi na przeszkodzie, aby uznać umowę za nieważną i odzyskać nadpłacone pieniądze. Zgodnie z orzecznictwem, jeśli umowa od początku zawierała nieuczciwe warunki, jest ona wadliwa niezależnie od tego, czy została już wykonana. W takim przypadku bank jest zobowiązany do zwrotu wszystkich nienależnie pobranych świadczeń.