Wygrana sprawa frankowa to dla każdego kredytobiorcy ogromny sukces i realna ulga finansowa. Zakończenie procesu sądowego to też początek kolejnego etapu jakim jest rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej. To właśnie ten etap finalnie zamyka całą sprawę i pozwala w pełni skorzystać z efektu jakie daje orzeczenie Sądu.
Dowiedz się, na czym polega rozliczenie kredytu frankowego po wyroku, jakie obowiązki mają kredytobiorcy oraz jak przebiega proces rozliczenia z bankiem po uzyskaniu prawomocnego wyroku unieważniającego umowę kredytu.
Na czym polega rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej?
Na początek przypominamy, że uzyskanie prawomocnego wyroku Sądu unieważniającego umowę kredytu powoduje taki skutek, w którym umowa nigdy nie została zawarta. Zgodnie z dominującym orzecznictwem Sądu Najwyższego oraz sądów powszechnych oznacza to, że każdej ze stron przysługuje odrębne roszczenie o zwrot nienależnych świadczeń (tzw. teoria dwóch kondykcji).
W praktyce oznacza to, że bank zwraca kredytobiorcy wszystko to, co kredytobiorca zapłacił w ramach wykonywania umowy (raty, prowizje, ubezpieczenia powiązane z umową), natomiast kredytobiorca zwraca bankowi wypłacony kapitał kredytu.
W zależności od przyjętej formy rozliczenie nieważnej umowy kredytu frankowego, może ono nastąpić poprzez:
- złożenie przez kredytobiorcę do banku oświadczenia o potrąceniu,
- zawarcie z bankiem tzw. porozumienia kompensacyjnego / rozliczającego.
Jakie obowiązki mają kredytobiorcy?
Niezależnie od wybranej formy rozliczenia kredytobiorca powinien w pierwszej kolejności uzyskać z banku zaświadczenie zawierające pełną historię spłat do dnia wydania prawomocnego wyroku.
Zwykle wyrok Sądu zasądzający od banku na rzecz kredytobiorcy żądaną kwotę uwzględnia jedynie część uiszczonych przez kredytobiorcę świadczeń, najczęściej wyliczonych na moment złożenia pozwu.
Niemniej, mając na uwadze skutek jaki niesie za sobą wyrok ustalający nieważność umowy kredytu frankowego, bank pozostaje zobowiązany do zwrotu wszystkich świadczeń spełnianych przez kredytobiorcę w wykonaniu nieważnej umowy do czasu uzyskania prawomocnego wyroku Sądu. Na mocy prawomocnego wyroku Sądu ustalającego nieważność umowy kredytu, bank nie ma bowiem uprawnienia do pobierania dalszych rat.
Jak przebiega proces rozliczenia z bankiem po wygranej sprawie frankowej?
Rozliczenie kredytu frankowego poprzez potrącenie wzajemnych wierzytelności może przebiegać według następujących etapów:
- Ustalenie wysokości świadczeń – kancelaria na podstawie pozyskanej historii spłat wylicza ile środków kredytobiorca wpłacił do banku i jaka kwota kapitału została mu wypłacona.
- Wezwanie banku do zapłaty – kancelaria wzywa bank do zapłaty zarówno kwoty zasądzonej wyrokiem jak i kwoty uiszczonej przez kredytobiorcę na rzecz banku, której wyrok nie obejmuje.
- Potrącenie wzajemnych wierzytelności – kancelaria przygotowuje dla kredytobiorcy oświadczenie o potrąceniu wierzytelności kredytobiorcy z wierzytelnością banku.
- Ewentualne postępowanie egzekucyjne – w przypadku braku zapłaty przez bank kwoty zasądzonej wyrokiem, kancelaria kieruje wniosek o wszczęcie postępowania egzekucyjnego.
- Ewentualny pozew o zapłatę – w sytuacji gdy po dokonanym potrąceniu, w dalszym ciągu bank pozostaje zobowiązany do zapłaty na rzecz kredytobiorcy kwoty nadwyżki i nie zamierza zapłacić jej dobrowolnie, kancelaria kieruje do Sądu kolejny pozew o zapłatę.
- Wykreślenie hipoteki – niezależnie od tego czy doszło do przepływu środków pomiędzy stronami, po uzyskaniu wyroku opatrzonego stwierdzeniem prawomocności lub po uzyskaniu z banku tzw. listu mazalnego, tj. zgody na wykreślenie hipoteki, kredytobiorca może złożyć do właściwego Sądu wniosek o wykreślenie wpisu hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości.
Rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej na podstawie porozumienia
Mniej czasochłonną formą rozliczenia może okazać się zawarcie z bankiem porozumienia kompensacyjnego lub rozliczającego. W takim porozumieniu strony regulują między innymi:
- potrącenie wzajemnych wierzytelności,
- zapłatę ewentualnej nadwyżki należnej kredytobiorcy albo bankowi,
- wydanie przez bank listu mazalnego,
- wykreślenie hipoteki po unieważnieniu kredytu frankowego,
- zwolnienie pozostałych zabezpieczeń kredytu,
- zrzeczenie się dalszych roszczeń związanych z nieważną umową.
Porozumienie może również objąć ewentualne roszczenia banku o wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału albo sądową waloryzację kapitału, niezależnie od oceny ich zasadności. Przed podpisaniem takiego dokumentu warto dokładnie sprawdzić jego treść i zakres wzajemnych rozliczeń.
Dlaczego rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej jest ważne?
Prawidłowe rozliczenie nieważnego kredytu frankowego się z bankiem jest o tyle istotne, że w przypadku jego braku, bank może złożyć przeciwko kredytobiorcy pozew o zapłatę kwoty udostępnionego kapitału kredytu wraz z odsetkami od momentu wysłania do kredytobiorcy przedsądowego wezwania do zapłaty.
W konsekwencji, w przypadku wyroku zasądzającego na rzecz banku dochodzonego roszczenia, kredytobiorca nie tylko będzie musiał zwrócić bankowi kapitał kredytu wraz z zasądzonymi odsetkami ustawowymi za opóźnienie ale też zostanie obciążony kosztami postępowania sądowego.
Bank co do zasady dysponuje 3-letnim terminem przedawnienia roszczenia o zwrot kapitału kredytu. Z tego powodu banki niejednokrotnie kierują sprawy do sądu jeszcze przed uzyskaniem przez kredytobiorcę prawomocnego wyroku unieważniającego umowę. W wielu przypadkach sądy krajowe nie uwzględniają zarzutu przedawnienia roszczenia banku, powołując się na względy słuszności.
Dlatego szybkie rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej pozwala uporządkować wzajemne roszczenia i ograniczyć ryzyko powstania dodatkowych odsetek oraz kosztów procesu.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy prawomocny wyrok kończy cały spór z bankiem?
Nie zawsze. Prawomocny wyrok unieważniający umowę kredytu zwykle nie rozstrzyga o wszystkich wzajemnych rozliczeniach stron. Dlatego po zakończeniu procesu konieczne może być rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej.
Czy warto rozpocząć rozliczenie z bankiem po prawomocnym wyroku?
Tak. Rozliczenie nieważnego kredytu frankowego pozwala kredytobiorcy odzyskać należne środki, zamknąć wzajemne rozliczenia z bankiem oraz doprowadzić do wykreślenia hipoteki ustanowionej na rzecz banku.
Czy po unieważnieniu kredytu można wykreślić hipotekę?
Tak. Po spełnieniu wymaganych warunków kredytobiorca może złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Czy przy rozliczeniu kredytu frankowego warto skorzystać z pomocy kancelarii?
Pomoc kancelarii Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy specjalizującej się w sprawach frankowych może znacząco ułatwić prawidłowe wyliczenie wzajemnych należności, przygotowanie oświadczeń, wykonanie wyroku oraz zakończenie formalności dotyczących hipoteki. Prawidłowo przeprowadzone rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej pozwala zamknąć spór i uporządkować stan prawny nieruchomości.