Unieważnienie umowy kredytu frankowego to ważny moment, ale nie oznacza jeszcze końca całej sprawy. Po wygranej w sądzie nadchodzi kluczowy etap, czyli rozliczenie z bankiem. To właśnie wtedy trzeba dokładnie ustalić, kto komu i ile powinien oddać. Dla frankowicza rozliczenie z bankiem yo realna szansa na odzyskanie dużych pieniędzy, ale też moment, w którym bank może próbować dochodzić swoich roszczeń.
Jak wygląda rozliczenie się z bankiem po unieważnieniu umowy frankowej? Czy po wygranej sprawie można żądać zwrotu wszystkich wpłaconych środków? Co w takiej sytuacji może zyskać frankowicz?
Dlaczego unieważnienie kredytu frankowego otwiera drogę do rozliczenia z bankiem?
Podstawą unieważnienia umów frankowych są tzw. klauzule abuzywne – czyli zapisy, które w nieuczciwy sposób kształtują prawa i obowiązki konsumenta. Najczęściej chodzi o możliwość jednostronnego ustalania kursu waluty przez bank oraz brak jasnych informacji o ryzyku kursowym. Takie postanowienia rażąco naruszają interesy kredytobiorców i są sprzeczne z dobrymi obyczajami. Gdy sąd uzna je za niedozwolone, może unieważnić całą umowę kredytową. To z kolei otwiera drogę do kolejnego ważnego kroku, jakim jest rozliczenie z bankiem – czyli ustalenie, kto i ile powinien zwrócić drugiej stronie po unieważnieniu umowy.
Co oznacza unieważnienie umowy frankowej?
Unieważnienie umowy kredytowej polega na stwierdzeniu przez sąd, że dana umowa jest nieważna od samego początku, a więc należy ją traktować tak, jakby nigdy nie została zawarta. W takim przypadku zarówno kredytobiorca, jak i bank zobowiązani są do rozliczenia środków, które sobie nawzajem świadczyli. Mianowicie, zgodnie z tzw. teorią dwóch kondykcji, kredytobiorcy przysługuje roszczenie o zwrot wszystkich spłaconych rat od początku trwania umowy do dnia prawomocnego unieważnienia umowy kredytu, natomiast bankowi przysługuje roszczenie do kredytobiorcy o zwrot kwoty wypłaconego kapitału kredytu.
Co może zyskać frankowicz po unieważnieniu kredytu? | Rozliczenie z bankiem
Frankowicz przede wszystkim może liczyć na odzyskanie:
➢ wszystkich wpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych,
➢ prowizji oraz opłat około kredytowych – przykładowo kredytobiorca może również żądać zwrotu opłat manipulacyjnych, czy też opłat związanych z uruchomieniem kredytu.
Co ważne, istotnym elementem przynoszącym dodatkowy zysk dla kredytobiorcy są odsetki ustawowe za opóźnienie zasądzone w prawomocnym wyroku, które mogą znacząco zwiększyć kwotę, do której zwrotu będzie zobowiązany bank. Orzecznictwo TSUE potwierdza, że kredytobiorcy mogą domagać się odsetek ustawowych za opóźnienie od momentu wezwania banku do zapłaty.
Jak prebiega rozliczenie z bankiem?
Najczęściej po prawomocnym zakończeniu postępowania sądowego, kredytobiorca wzywa bank do zapłaty, a w dalszej kolejności składa bankowi oświadczenie o potrąceniu.
Jednym ze sposobów na zakończenie sprawy i pełne rozliczenie z bankiem może być zawarcie pozasądowego porozumienia lub – jeśli bank zdążył już wytoczyć powództwo o zwrot kapitału – ugody sądowej. Tego rodzaju rozwiązania pozwalają obu stronom ustalić warunki spłaty i wzajemnie umorzyć roszczenia, zazwyczaj do wysokości niższej wierzytelności. Dzięki temu możliwe jest uniknięcie dalszego postępowania sądowego i zamknięcie sprawy w sposób korzystny dla obu stron. W zależności od tego, ile kapitału zostało już spłacone, rozliczenie z bankiem może przyjąć różne formy:
- nadpłata kapitału: kapitał kredytu 500.000,00 zł, kredytobiorca wpłacił do banku do dnia prawomocnego wyroku 700.000,00 zł, bank będzie zobowiązany do zwrotu nadpłaty w wysokości 200.000,00 zł oraz zasądzonych odsetek za opóźnienie,
- niedopłata kapitału: w sytuacji, gdy kredytobiorca jeszcze nie spłacił całego kapitału, tj. nawiązując do ww. przykładu przy kapitale kredytu 500.000,00 zł, konsument spłacił do dnia prawomocnego wyroku tylko 480.000,00 zł (do uwzględnienia pozostaje również kwota zasądzonych odsetek), może powstać niedopłata, którą będzie musiał uregulować.
Wykreślenie hipoteki a rozliczenie z bankiem po unieważnieniu kredytu frankowego
Zakończenie sporu z bankiem to nie tylko rozliczenie z bankiem, ale także uregulowanie kwestii formalnych, takich jak wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Hipoteka ta była zabezpieczeniem kredytu i po jego unieważnieniu powinna zostać usunięta. Aby to zrobić, kredytobiorca musi złożyć do sądu wieczystoksięgowego wniosek o wykreślenie hipoteki. Do wniosku należy dołączyć tzw. list mazalny, czyli dokument wydany przez bank, który potwierdza zgodę na usunięcie hipoteki. Alternatywnie, można dołączyć prawomocny wyrok unieważniający umowę, opatrzony sądową pieczęcią potwierdzającą jego prawomocność. Należy też pamiętać o opłacie sądowej za taki wniosek – obecnie wynosi ona 100 zł.
Podsumowanie – rozliczenie z bankiem z pomocą doświadczonej kancelarii
Rozliczenie z bankiem po unieważnieniu umowy frankowej to ostatni, ale niezwykle istotny etap całego procesu dochodzenia swoich praw. To moment, w którym można odzyskać znaczne środki finansowe, a także definitywnie zakończyć spór – również poprzez wykreślenie hipoteki z nieruchomości. Aby jednak cały proces przebiegł sprawnie i bez niepotrzebnych komplikacji, warto skorzystać z profesjonalnego wsparcia prawnego.
W Kancelarii Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy specjalizujemy się w sprawach frankowych – zarówno w zakresie unieważniania umów, jak i prowadzenia rozliczenia z bankiem. Zespół kancelarii oferuje kompleksową pomoc na każdym etapie: od złożenia pozwu, przez negocjacje z bankiem, aż po finalne rozliczenia i formalności związane z wykreśleniem hipoteki. Dzięki doświadczeniu i indywidualnemu podejściu, frankowicze mogą liczyć na realne wsparcie w walce o swoje prawa i finansowe bezpieczeństwo.