Spłacony kredyt frankowy to dla wielu kredytobiorców moment długo wyczekiwanej ulgi. Jednak nawet po uregulowaniu całego zobowiązania wobec banku, na nieruchomości wciąż może widnieć wpis hipoteki. Co wtedy? Czy bank sam usuwa hipotekę z księgi wieczystej, czy potrzebne są dodatkowe działania ze strony właściciela nieruchomości? W tym artykule wyjaśniamy, kiedy i w jaki sposób można żądać wykreślenia hipoteki po spłacie kredytu frankowego oraz jak przeprowadzić cały proces sprawnie i bez zbędnych formalności.
Czym jest hipoteka?
Hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe ustanowione na nieruchomości w celu zabezpieczenia spłaty kredytu. W przypadku kredytów frankowych banki wpisywały hipotekę do księgi wieczystej nieruchomości, co oznaczało, że w razie niespłacenia kredytu mogły dochodzić swoich roszczeń z nieruchomości.
Czy hipoteka jest wykreślana automatycznie? | Spłacony kredyt frankowy
Nie. Spłata kredytu frankowego nie powoduje automatycznego wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Wpis musi zostać usunięty na wniosek właściciela nieruchomości.
Jakie kroki podjąć, aby wykreślić hipotekę?
Aby usunąć wpis o hipotece z księgi wieczystej, należy podjąć następujące działania:
- Uzyskanie zgody banku (tzw. listu mazalnego) – w przypadku, gdy mamy już spłacony kredyt frankowy, kolejnym krokiem do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej jest uzyskanie zgody banku, czyli tzw. listu mazalnego. To oficjalne potwierdzenie, że zobowiązanie wobec banku zostało w całości uregulowane. Aby otrzymać list mazalny, należy złożyć w banku odpowiedni wniosek. Warto upewnić się, że dokument został podpisany przez osoby do tego należycie umocowane. Banki często dołączają do listu mazalnego kopie pełnomocnictw, które potwierdzają, że pracownicy mają prawo do jego wydania. Te załączniki są istotne – należy dołączyć je do wniosku o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej, by uniknąć odrzucenia wniosku przez sąd wieczystoksięgowy.
- Złożenie wniosku do sądu – uzyskany list mazalny należy złożyć w oryginale wraz z wnioskiem o wykreślenie hipoteki do wydziału ksiąg wieczystych sądu rejonowego prowadzącego księgę wieczystą nieruchomości. Wniosek o wykreślenie hipoteki składa się na formularzu KW-WPIS. Wniosek musi być podpisany przez wszystkich współwłaścicieli wpisanych w księdze wieczystej.
- Opłata sądowa – wykreślenie hipoteki wiąże się z opłatą sądową w wysokości 100 zł, której dowód uiszczenia należy dołączyć do wniosku o wykreślenie hipoteki. Opłatę uiszcza się na właściwy rachunek sądu rejonowego prowadzącego księgę wieczystą nieruchomości.
4. Postanowienie sądu – po rozpatrzeniu wniosku sąd wydaje postanowienie o wykreśleniu hipoteki. Proces ten może trwać od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od obciążenia sądu.
Co zrobić, gdy sąd odmówi wykreślenia hipoteki po spłacie kredytu frankowego?
Choć spłacony kredyt frankowy uprawnia właściciela nieruchomości do żądania wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej, niekiedy sąd może oddalić taki wniosek – np. z powodu braków formalnych. W takiej sytuacji wnioskodawca ma prawo złożyć skargę na orzeczenie referendarza sądowego lub apelację, jeśli decyzję wydał sędzia. Warto jednak pamiętać, że procedury odwoławcze są skomplikowane i obwarowane licznymi wymogami formalnymi. Dlatego w przypadku odmowy wykreślenia hipoteki po spłacie kredytu frankowego, najlepiej niezwłocznie skonsultować się z profesjonalnym pełnomocnikiem – adwokatem lub radcą prawnym – który pomoże podjąć dalsze kroki.
Czy bank może odmówić wydania listu mazalnego po spłacie kredytu frankowego?
W przypadku, gdy mamy do czynienia ze spłaconym kredytem frankowym, bank co do zasady powinien niezwłocznie wydać tzw. list mazalny, czyli dokument potwierdzający wygaśnięcie zabezpieczenia hipotecznego. W praktyce jednak bywa różnie – niektóre banki opóźniają wydanie listu mazalnego lub uzależniają to od spełnienia dodatkowych warunków, takich jak podpisanie oświadczenia o braku dalszych roszczeń wobec banku.
Jeśli kredytobiorca napotyka trudności w uzyskaniu tego dokumentu mimo spłaconego kredytu frankowego, ma kilka możliwości działania:
- może wystąpić do banku z reklamacją, żądając niezwłocznego wydania listu mazalnego,
- złożyć skargę do Rzecznika Finansowego,
- w ostateczności – wnieść pozew do sądu o uzgodnienie treści księgi wieczystej z rzeczywistym stanem prawnym.
Co zrobić, jeśli kredyt frankowy został unieważniony?
W przypadku unieważnienia umowy kredytowej, co często ma miejsce w wyniku wyroków sądowych w sprawach frankowych, kredytobiorca również powinien dopilnować wykreślenia hipoteki. Bank powinien wydać list mazalny, a w razie odmowy kredytobiorca może złożyć wniosek o wydanie wyroku opatrzonego klauzulą prawomocności. Wniosek składa się do Sądu, który wydał prawomocny wyrok unieważniający umowę kredytową. Wyrok wraz z klauzulą należy dołączyć do wniosku o wykreślenie hipoteki.
Podsumowanie | Spłacony kredyt frankowy a wykreślenie hipoteki
Po całkowitej spłacie kredytu frankowego kredytobiorca musi samodzielnie zadbać o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Wymaga to uzyskania listu mazalnego od banku i złożenia wniosku do sądu wieczystoksięgowego. Jeśli bank zwleka z wydaniem dokumentu, warto podjąć opisane wyżej działania. Należy pamiętać, że dopóki hipoteka figuruje w księdze wieczystej, formalnie nieruchomość wciąż traktowana jest jako obciążona, co może komplikować jej sprzedaż lub uzyskanie nowego kredytu.