Frankowicze Getin Noble Banku w upadłości znaleźli się w sytuacji, jakiej wcześniej polski rynek kredytów waloryzowanych do waluty obcej nie znał. Bank, który formalnie już nie prowadzi działalności operacyjnej, rozpoczął szeroki program ugód z frankowiczami, jednocześnie funkcjonując w realiach postępowania upadłościowego. Dla kredytobiorców oznacza to presję decyzyjną i konieczność wyboru pomiędzy dwiema ścieżkami, z których żadna nie daje pełnego komfortu: ugoda z bankiem albo dalszy proces sądowy obarczony ryzykiem niewypłacalności.
Na czym polega ugoda z bankiem i dlaczego frankowicze Getin oceniają ją jako mniej korzystną?
Proponowana frankowiczom Getin ugoda z bankiem opiera się na jednolitym modelu rozliczeń. Zakłada ona spłatę wyłącznie kapitału wypłaconego w złotych oraz zastosowanie stałego oprocentowania w wysokości 2,98 proc. przez cały okres trwania kredytu. Kluczowym elementem, który odróżnia te propozycje od ugód oferowanych przez inne banki, jest brak mechanizmu zwrotu nadpłaconych środków.
W praktyce oznacza to, że nawet frankowicze Getin, którzy w toku wykonywania umowy spłacili już więcej, niż wynosił pierwotnie wypłacony kapitał, nie otrzymują propozycji zwrotu nadwyżek. Tymczasem na rynku funkcjonują instytucje, które w ramach ugód przewidują przynajmniej częściowe rozliczenie nadpłat, a czasem także element kosztów poniesionych przez frankowiczów.
Jak podkreśla mec. Wojciech Ciesielski:
Te ugody są zasadniczo mniej korzystne niż propozycje innych banków. Nie przewidują zwrotu nadpłat, choć wielu klientów spłaciło już więcej, niż wynosił kapitał pierwotny. Tymczasem część banków oferuje choćby częściowy zwrot nadpłat, a czasem także fragment odsetek czy kosztów procesu. Każdą sprawę trzeba jednak oceniać osobno – zarówno z perspektywy sytuacji kredytobiorcy, jak i kondycji banku.
Jak działa presja czasu i harmonogram ugód dla frankowiczów Getin?
Program ugód realizowany przez Getin Noble Bank w upadłości ma charakter masowy i jest ściśle osadzony w ramach postępowania upadłościowego. Bank wysłał już około 10 tysięcy propozycji ugodowych, mimo że portfel obejmuje blisko 30 tysięcy kredytów waloryzowanych do waluty obcej.. Znaczna część tych umów CHF jest już przedmiotem sporów sądowych.
Dotychczas podpisano około tysiąca ugód, a kilka tysięcy kolejnych jest analizowanych przez frankowiczów Getin. Bank zapowiada, że wszystkie oferty mają zostać doręczone najpóźniej do końca marca 2026 roku, natomiast odpowiedzi choćby wstępne oczekiwane są do końca czerwca tego samego roku. To sprawia, że decyzja o ugodzie z bankiem musi być podejmowana w określonych ramach czasowych, co w naturalny sposób ogranicza komfort negocjacyjny frankowiczów.
Dlaczego proces sądowy nie gwarantuje frankowiczom Getin realnego odzyskania pieniędzy?
W klasycznych sprawach frankowych wygrana w sądzie zazwyczaj oznacza możliwość faktycznego rozliczenia się z bankiem. W przypadku frankowiczów Getin sytuacja wygląda inaczej, ponieważ bank znajduje się w upadłości. Nawet prawomocne unieważnienie umowy kredytowej nie przesądza automatycznie o tym, że środki zostaną faktycznie wypłacone.
Po wygranym procesie kredytobiorca musi zgłosić swoją wierzytelność do masy upadłości. Problem polega na tym, że pierwszeństwo w zaspokajaniu roszczeń ma Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który finansował przymusową restrukturyzację Getin Noble Banku kwotą przekraczającą 6 mld zł. W praktyce oznacza to, że w masie upadłości może zabraknąć środków na realizację roszczeń frankowiczów, nawet jeśli są one potwierdzone prawomocnym wyrokiem w sprawie frankowej.
Czy ugoda z bankiem pozwala frankowiczom Getin szybciej wykreślić hipotekę?
Jednym z argumentów przemawiających za zawarciem ugody z bankiem jest możliwość szybkiego uporządkowania stanu prawnego nieruchomości. Ugoda frankowa przewiduje wydanie tzw. listu mazalnego, który umożliwia wykreślenie hipoteki. Dla wielu frankowiczów Getin to istotny element, szczególnie jeśli planują sprzedaż nieruchomości lub chcą definitywnie zamknąć relację z bankiem.
Jednocześnie mec.Wojciech Ciesielski zwraca uwagę, że brak współpracy banku nie zamyka drogi prawnej:
Jeśli bank nie wyda zaświadczenia o wykreśleniu hipoteki, można złożyć wniosek do sądu na podstawie prawomocnego wyroku unieważniającego umowę kredytu, z nadaną wzmianką o prawomocności.
Oznacza to, że ugoda z bankiem nie jest jedyną ścieżką do uporządkowania hipoteki, choć w praktyce może być drogą szybszą.
Dlaczego frankowicze Getin otrzymują jeden wzór ugody z bankiem?
W przeciwieństwie do banków działających komercyjnie, Getin Noble Bank w upadłości funkcjonuje w ścisłych ramach prawa upadłościowego. Program ugód został przygotowany przez syndyka i zatwierdzony przez sędziego-komisarza, co oznacza, że warunki są jednakowe dla wszystkich kredytobiorców posiadających kredyty frankowe.
Skutki takiej konstrukcji są zróżnicowane. Część frankowiczów Getin, którzy spłacili kredyt frankowy ponad określony próg kapitału, będzie mogła zawrzeć ugodę bez dopłat. Inni w zależności od historii spłat muszą liczyć się z koniecznością dopłaty do kapitału.
Jak wyjaśnia mec. Wojciech Ciesielski:
Jedynie część propozycji ugodowych przewiduje dopłatę na rzecz syndyka. Ugody bez dopłat obejmują tych kredytobiorców, którzy spłacili ponad 138 proc. kapitału. Ci, którzy nie osiągnęli tego pułapu, muszą liczyć się z dopłatą, jeśli chcą zawrzeć ugodę. Samo jej podpisanie jest dobrowolne i zależy wyłącznie od zgody kredytobiorcy.
Czy wyrok Trybunału Konstytucyjnego może zmienić sytuację frankowiczów Getin?
Istotnym elementem niepewności pozostaje pytanie skierowane do Trybunału Konstytucyjnego dotyczące konstytucyjności zasad pierwszeństwa w zaspokajaniu roszczeń, w szczególności uprzywilejowanej pozycji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Ewentualne zakwestionowanie tych zasad mogłoby otworzyć frankowiczom Getin realną drogę do odzyskania nadpłat z masy upadłości.
Jeżeli jednak obecny porządek zostanie utrzymany, ugoda z bankiem mimo że finansowo mniej atrakcyjna może dla wielu frankowiczów Getin pozostać jedyną realną drogą do zakończenia sprawy.
Dlaczego frankowicze Getin muszą dziś wybierać między dwiema trudnymi opcjami?
Sytuacja frankowiczów Getin jest wyjątkowa na tle całego rynku spraw frankowych. Ugoda z bankiem daje szansę na szybkie zamknięcie sprawy i uporządkowanie hipoteki, ale często kosztem rezygnacji z nadpłat. Proces sądowy może prowadzić do korzystnego wyroku, jednak w realiach
W tym układzie kluczowe staje się indywidualne podejście do sprawy: analiza dotychczasowych spłat, ryzyka dopłaty, potrzeb związanych z hipoteką i tolerancji na niepewność wynikającą z mechanizmów upadłościowych.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy podpisanie ugody z Getin Noble Bankiem w upadłości jest obowiązkowe dla frankowiczów?
Nie. Zawarcie ugody z Getin Noble Bankiem w upadłości ma charakter całkowicie dobrowolny. Kredytobiorca może ją przyjąć albo odrzucić, niezależnie od etapu, na jakim znajduje się jego sprawa sądowa. Program ugód został przygotowany w ramach postępowania upadłościowego i zatwierdzony przez sędziego-komisarza, co oznacza jednolite warunki, ale nie nakłada na frankowiczów obowiązku ich akceptacji. Decyzja powinna być poprzedzona analizą dotychczasowych spłat oraz skutków prawnych i finansowych obu rozwiązań.
Czy wygrana sprawa sądowa przeciwko Getin Noble Bankowi gwarantuje frankowiczom wypłatę pieniędzy?
Nie zawsze. Nawet prawomocny wyrok unieważniający umowę kredytową nie oznacza automatycznej wypłaty środków frankowiczowi. W przypadku banku w upadłości wierzytelność musi zostać zgłoszona do masy upadłości, a jej zaspokojenie zależy od dostępnych środków i kolejności wierzycieli. Uprzywilejowaną pozycję ma Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który finansował restrukturyzację banku, co w praktyce może ograniczyć możliwość wypłat na rzecz frankowiczów, mimo wygranej w sądzie.
Więcej o sytuacji frankowiczów GetIn Noble Bank przeczytaj w artykule money.pl