Jeśli masz kredyt w Alior Bank, warto bliżej przyjrzeć się warunkom umowy – ten artykuł pomoże Ci ocenić, czy Twoje prawa konsumenta nie zostały naruszone.
Niedawno duże zainteresowanie wzbudziła sprawa dotycząca Alior Bank S.A. oraz jego klienta, który zakwestionował warunki swojej umowy kredytowej, twierdząc, że są one nieuczciwe. W odpowiedzi na te zarzuty, polski sąd skierował pytania prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), w celu wyjaśnienia, czy konkretne postanowienia umowy, które klient uznaje za nieuczciwe, są zgodne z prawem unijnym i czy naruszają prawa konsumentów.
Chcesz dowiedzieć się, jakie mogą być konsekwencje tego sporu dla konsumentów i instytucji finansowych? Przeczytaj nasz artykuł i poznaj szczegóły tej sprawy!
Przedmiot sporu: szczegóły umowy kredytowej Alior Banku
Sprawa C-71/24, która trafiła na wokandę, dotyczy umowy kredytowej zawartej 29 listopada 2017 roku na kwotę 199 814,35 zł. Kredytobiorca, decydując się na kredyt w Alior Bank, planował przeznaczyć środki na cele konsumpcyjne (105 000 zł), spłatę wcześniejszych zobowiązań oraz opłacenie prowizji (27 974,01 zł). Kredyt miał być spłacany w 120 równych ratach kapitałowo-odsetkowych, a jego oprocentowanie było zmienne. Łączna kwota do spłaty wynosiła aż 316 290,86 zł.
Co poszło nie tak?
Z pozoru zwykła umowa kredytowa szybko stała się źródłem konfliktu. Kredytobiorca, który z czasem popadł w zaległości w spłacie rat, postanowił dokładniej przyjrzeć się warunkom, na jakie zgodził się przy podpisywaniu umowy. W toku sporu z bankiem zgłosił kilka istotnych zarzutów:
1. Wysoka prowizja
Jednym z głównych punktów zapalnych okazała się prowizja w wysokości niemal 28 tys. zł. Kredytobiorca twierdzi, że została mu ona narzucona przez bank i nie miał realnej możliwości jej negocjacji. Dla niego była to nieuczciwa praktyka rynkowa, która sztucznie zwiększyła koszt kredytu.
2. Odsetki od prowizji
Kolejną wątpliwością było to, że bank naliczał odsetki nie tylko od wypłaconej kwoty kredytu, ale również od prowizji i innych kosztów związanych z umową. Zdaniem kredytobiorcy takie działanie jest niezgodne z prawem, ponieważ odsetki powinny dotyczyć wyłącznie realnie wypłaconej kwoty kredytu.
3. Zaległości i wypowiedzenie umowy
Gdy kredytobiorca nie był w stanie terminowo spłacać rat, bank podjął zdecydowane kroki. Najpierw wezwał go do uregulowania zaległości, a gdy to nie przyniosło rezultatu, wypowiedział umowę. W rezultacie Alior Bank zażądał natychmiastowej spłaty całego zadłużenia wraz z naliczonymi odsetkami.

Kredyt w Alior Bank — sprawa trafia do sądu
Alior Bank, nie uzyskując zapłaty, wniósł pozew przeciwko kredytobiorcy. Argumentował, że brak spłaty rat zgodnie z harmonogramem dawał podstawy do wypowiedzenia umowy i dochodzenia należności. Kredytobiorca nie zgodził się z takim podejściem i wskazał, że warunki umowy były nieuczciwe – w szczególności prowizja oraz sposób naliczania odsetek.
Dlaczego ta sprawa o kredyt w Alior Bank jest tak ważna?
Te zarzuty i wątpliwości zmusiły Sąd Okręgowy w Krakowie do postawienia pytań prejudycjalnych przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE). Celem jest wyjaśnienie, czy takie praktyki – jak naliczanie odsetek od prowizji czy narzucenie wysokiej prowizji – są zgodne z prawem unijnym i czy nie naruszają praw konsumentów.
Sprawa może mieć daleko idące konsekwencje. Jeżeli TSUE potwierdzi, że niektóre postanowienia takich umów są nieuczciwe, wiele osób w podobnej sytuacji może liczyć na bardziej sprawiedliwe rozstrzygnięcie swoich sporów z bankami. Jednocześnie dyskusja wokół tzw. sankcji kredytu darmowego, czyli mechanizmu pozwalającego na unieważnienie nieuczciwych kosztów kredytu, nabiera coraz większego znaczenia.

Pytania Prejudycjalne do TSUE w sprawie o kredyt w Alior Bank
Pytania te dotyczą fundamentalnych kwestii związanych z uczciwością zapisów w umowach kredytowych i mogą mieć daleko idące konsekwencje dla wszystkich konsumentów w Unii Europejskiej. Przyjrzyjmy się im bliżej.
Czy banki mogą naliczać odsetki od prowizji i innych kosztów?
Trybunał ma rozstrzygnąć, czy zgodne z unijnymi dyrektywami jest wprowadzanie do umów kredytowych zapisów, które pozwalają bankom naliczać odsetki nie tylko od kwoty faktycznie wypłaconej kredytobiorcy, ale również od kosztów takich jak prowizja czy inne opłaty pozaodsetkowe. Praktyka ta prowadzi do znacznego podniesienia całkowitego kosztu kredytu, co może być szczególnie dotkliwe dla konsumentów.
Jeżeli TSUE uzna, że takie postanowienia są sprzeczne z unijnymi dyrektywami, może to oznaczać konieczność weryfikacji wielu umów kredytowych zawartych w przeszłości, a także zmianę standardów tworzenia umów w przyszłości.
Czy banki wystarczająco jasno informują klientów o zasadach naliczania odsetek?
Drugie pytanie dotyczy przejrzystości informacji udzielanych przez banki. Często w umowach kredytowych wskazywana jest jedynie stopa oprocentowania oraz całkowita wartość odsetek, bez jasnego wyjaśnienia, że podstawą ich naliczania jest nie tylko kwota wypłacona konsumentowi, ale także dodatkowe koszty, takie jak prowizja.
TSUE ma ustalić, czy brak szczegółowego poinformowania konsumenta o tym mechanizmie jest zgodny z unijnymi przepisami, które mają chronić konsumentów przed nieuczciwymi praktykami. Jeśli okaże się, że informacje były niewystarczające, banki mogą zostać zmuszone do zwiększenia przejrzystości i bardziej szczegółowego przedstawiania kosztów kredytu.
Jak pytania dotyczące sprawy o kredyt w Alior Bank wpłyną na przyszłość ochrony konsumentów?
Pytania prejudycjalne mają istotne znaczenie dla spraw SKD, ponieważ mogą prowadzić do ustalenia, czy praktyka naliczania odsetek od prowizji i innych kosztów jest zgodna z dyrektywami UE. Jeśli praktyka okaże się niezgodna, może to wpłynąć na uznanie umowy kredytowej za nieuczciwą. Również jeśli TSUE uzna, że bank nie informował dostatecznie o warunkach kredytu, może to wpłynąć na decyzję o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego.
Rozstrzygnięcie TSUE będzie kluczowe dla ochrony praw konsumentów. Pytania skierowane do TSUE nie dotyczą jedynie tej jednej sprawy – ich znaczenie wykracza daleko poza indywidualny konflikt pomiędzy Alior Bankiem a jego klientem. Decyzja TSUE może stworzyć precedens, który wpłynie na standardy przejrzystości w umowach kredytowych i zmusi banki do zmiany swoich praktyk, aby zapewnić pełną zgodność z przepisami UE i lepszą ochronę konsumentów.
Nie musisz walczyć z bankiem samodzielnie – skontaktuj się z nami i zobacz, jak możemy Cię wesprzeć! Skorzystaj z BEZPŁATNEJ analizy umowy!