W ostatnich latach temat kredytów frankowych nie schodzi z nagłówków, a jednym z kluczowych zagadnień stała się nadpłata kredytu CHF po jego całkowitej spłacie. Wbrew powszechnemu przekonaniu wielu kredytobiorców, zamknięcie kredytu frankowego nie musi oznaczać końca możliwości dochodzenia roszczeń wobec banku. Jeśli umowa kredytowa zawierała niedozwolone postanowienia (tzw. klauzule abuzywne), droga sądowa wciąż pozostaje otwarta. W tym artykule przyjrzymy się, czym jest nadpłata kredytu CHF, kiedy warto rozważyć pozew oraz jakie są szanse na odzyskanie nadpłaconych środków.
Czym są klauzule abuzywne?
Klauzule abuzywne są to niedozwolone postanowienia umowne, innymi słowy, zapisy w umowie, które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy. Ich obecność w umowie nie wiąże konsumenta, nawet jeśli umowa została zawarta.
Oznacza to, że są one podstawą do żądania unieważnienia wadliwej umowy kredytu lub zwrotu nadpłat wynikających z przeliczeń walutowych.
Nadpłata kredytu CHF – czy warto złożyć pozew?
Coraz więcej frankowiczów zastanawia się, czy nadpłata kredytu CHF uprawnia ich do odzyskania pieniędzy na drodze sądowej. W wielu przypadkach odpowiedź brzmi: zdecydowanie tak. Jeśli umowa kredytowa zawierała klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia, kredytobiorcy mają prawo domagać się zwrotu nadpłaconych środków. Obecna linia orzecznicza, zarówno Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), jak i sądów w Polsce, coraz częściej opowiada się po stronie konsumentów. Dlatego warto rozważyć złożenie pozwu i dochodzenie swoich praw, zwłaszcza jeśli istnieje podejrzenie, że nadpłata kredytu CHF wynikała z nieuczciwych zapisów w umowie.
Jak wygląda sprawa o zwrot nadpłaty kapitału krok po kroku?
- Analiza – każda umowa podlega szczegółowej analizie pod względem zawierania klauzul niedozwolonych przez profesjonalistów,
- Skompletowanie dokumentacji potwierdzającej spłatę kredytu oraz wysokość wpłaconych środków
- Przedsądowe wezwanie do zapłaty/ reklamacja do banku – trzeba pamiętać, iż banki często nie przychylają się do wezwań do zapłaty oraz reklamacji.
- Pozew o zapłatę – jako następstwo po odmowie uznania reklamacji/ przedsądowego wezwania do zapłaty przez bank
Nadpłata kredytu CHF | Co zawiera pozew?
Pozew przy spłaconym kredycie CHF zawiera jedynie żądanie zapłaty z tytułu nieważności umowy kredytu, na którą składa się zwrot:
- sumy wszystkich rat uiszczonych na poczet spłaty kredytu, ewentualnie
- opłat i prowizji
- suma składek ubezpieczeniowych
- inne koszty okołokredytowe
Pozew zawiera również żądanie odsetek za opóźnienie liczonych od kwoty głównej, a także żądanie zwrotu opłat sądowych.
Korzyści i ryzyka związane z dochodzeniem zwrotu nadpłaty kredytu CHF
Decydując się na pozew przeciwko bankowi o zwrot nadpłaty kredytu CHF, konsumenci mogą liczyć na realne korzyści finansowe – zwłaszcza jeśli kredyt był spłacany przez wiele lat, a nadpłacona kwota osiągnęła znaczne rozmiary. To właśnie możliwość odzyskania tych środków stanowi główną motywację do podjęcia kroków prawnych. Warto jednak mieć świadomość, że proces sądowy może być czasochłonny i złożony. Postępowania trwają często kilka lat i są dwuinstancyjne, co oznacza, że nawet po korzystnym wyroku sądu pierwszej instancji, bank ma prawo złożyć apelację. Dodatkowo należy uwzględnić koszty związane z prowadzeniem sprawy – m.in. opłaty sądowe, wydatki na opinie biegłych oraz wynagrodzenie prawnika. Mimo tych potencjalnych trudności, wielu frankowiczów uznaje, że odzyskanie nadpłaty kredytu CHF jest warte zaangażowania – zwłaszcza w świetle coraz korzystniejszych orzeczeń sądów.
Gdy bank nie zwraca zasądzonej nadpłaty kredytu CHF – co dalej?
W sytuacji, gdy sąd wyda prawomocny wyrok zasądzający zwrot nadpłaty kredytu CHF, a bank mimo to nie dokonuje dobrowolnej wypłaty należnej kwoty, konsument nie jest bezsilny. W takiej sytuacji możliwe jest wszczęcie postępowania egzekucyjnego. Polega ono na tym, że komornik – działając na wniosek wierzyciela – podejmuje działania mające na celu przymusowe wyegzekwowanie należności od banku, który uchyla się od wykonania wyroku. Choć jest to dodatkowy etap postępowania, stanowi skuteczne narzędzie w walce o odzyskanie nadpłaconych środków wynikających z nieuczciwych zapisów w umowie kredytu CHF.
Ugoda z bankiem a nadpłata kredytu CHF – czy to możliwe?
Choć przez długi czas banki wykazywały niewielką gotowość do zawierania ugód w sprawach dotyczących nadpłaty kredytu CHF, sytuacja powoli ulega zmianie. Coraz korzystniejsze dla konsumentów orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wpływa na rosnącą skłonność instytucji finansowych do proponowania porozumień. Mimo to ugoda wciąż nie jest standardową praktyką i nie można jednoznacznie przewidzieć, jak rozwinie się ta tendencja w przyszłości. Jeśli jednak bank zaproponuje ugodowe zakończenie sporu, warto dokładnie przeanalizować jej warunki. Każda propozycja powinna być oceniona indywidualnie – najlepiej z pomocą prawnika – aby mieć pewność, że ugoda frankowa faktycznie jest korzystna i nie zamyka drogi do pełnego odzyskania nadpłaty kredytu CHF.