Pomimo upływu lat wciąż nie cichną doniesienia o wadliwości umów kredytowych powiązanych z frankiem szwajcarskim (CHF) – zarówno indeksowanych, jak i denominowanych. Wielu kredytobiorców wciąż rozważa możliwość, by ubiegać się o unieważnienie umowy frankowej oraz odzyskania nadpłaconych rat wraz z należnymi odsetkami. W niniejszym artykule przyjrzymy się kluczowym zagadnieniom związanym z wadliwością umów frankowych, potencjalnymi konsekwencjami ich unieważnienia oraz sposobami dochodzenia swoich praw.
Czy pozew przeciwko bankowi się opłaca?
Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy warto podjąć kroki prawne przeciwko bankowi i walczyć o unieważnienie umowy frankowej. Orzecznictwo zarówno polskich sądów, jak i Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) jednoznacznie pokazuje, że eliminacja wadliwej umowy kredytowej z obrotu prawnego może przynieść kredytobiorcom znaczące korzyści finansowe.
W umowach kredytów frankowych często znajdują się klauzule abuzywne (niedozwolone), które banki jednostronnie narzucały konsumentom. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się je zakwestionować i spełni wymogi prawne, sąd może stwierdzić nieważność całej umowy. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca nie tylko uwalnia się od dalszych zobowiązań wobec banku, ale także może odzyskać nadpłacone raty. W efekcie strony – kredytobiorca i bank – muszą wzajemnie się rozliczyć, co często skutkuje zwrotem znacznych kwot na rzecz kredytobiorcy.
Warto więc rozważyć wystąpienie na drogę sądową, zwłaszcza że coraz więcej wyroków zapada na korzyść kredytobiorców, a procesy w tego typu sprawach są coraz bardziej przewidywalne i korzystne dla konsumentów.
Jakie korzyści daje unieważnienie umowy frankowej?
Decyzja o złożeniu pozwu przeciwko bankowi może wydawać się trudna, ale warto wiedzieć, jakie realne korzyści można uzyskać, gdy sąd stwierdzi nieważność umowy kredytowej. Unieważnienie umowy frankowej to nie tylko koniec problemów z rosnącymi ratami, ale także szansa na odzyskanie znacznych kwot i pełne uwolnienie się od bankowego zobowiązania.
Koniec spłaty kredytu
Największa i najbardziej odczuwalna korzyść – po unieważnieniu umowy kredytobiorca przestaje być zobowiązany do dalszej spłaty kredytu. To oznacza, że nie musi już regulować żadnych kolejnych rat, nawet jeśli pierwotnie kredyt miał być spłacany jeszcze przez kilkanaście czy kilkadziesiąt lat.
Zwrot nadpłaconych rat i opłat
Bank zobowiązany jest do zwrotu wszystkich kwot, które kredytobiorca wpłacił w ramach unieważnionej umowy. Dotyczy to nie tylko rat kapitałowo-odsetkowych, ale także dodatkowych kosztów, takich jak prowizje, ubezpieczenia czy inne opłaty związane z kredytem. W wielu przypadkach są to kwoty liczone w setkach tysięcy złotych!
Wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej
Po prawomocnym unieważnieniu umowy frankowej kredytobiorca może złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki ustanowionej na rzecz banku. To oznacza pełne uwolnienie nieruchomości od zabezpieczenia kredytowego, co daje większą swobodę w zarządzaniu swoim majątkiem – można np. sprzedać nieruchomość bez żadnych obciążeń.
Unieważnienie umowy frankowej — jaki kroki powinien podjąć kredytobiorca?
Jeśli masz kredyt we frankach i zastanawiasz się, jakie kroki podjąć, kluczowe jest dokładne przeanalizowanie swojej sytuacji prawnej i finansowej. Unieważnienie umowy frankowej lub dochodzenie roszczeń wobec banku wymaga odpowiedniego przygotowania – warto więc działać krok po kroku.
Sprawdź swoją umowę i dokumenty
Podstawą każdej sprawy jest analiza umowy kredytowej, jej aneksów oraz regulaminu. To właśnie w tych dokumentach mogą znajdować się klauzule abuzywne (niedozwolone), które dają podstawę do unieważnienia umowy frankowej. Warto także zebrać wszelkie dokumenty potwierdzające historię spłaty kredytu – harmonogramy spłat, historię przelewów oraz zestawienie wszystkich wpłaconych kwot. Takie zestawienie można uzyskać w banku, składając odpowiedni wniosek.
Ustal, czy jesteś konsumentem
Kolejnym krokiem jest sprawdzenie swojego statusu jako konsumenta. Jest to istotne, ponieważ przepisy chronią przede wszystkim osoby, które zaciągnęły kredyt na cele prywatne, np. na zakup mieszkania na własne potrzeby. Jeśli kredyt został wzięty na działalność gospodarczą lub inwestycyjną, sytuacja może wyglądać inaczej.
Przygotuj się do rozmowy z prawnikiem
Mając zgromadzone dokumenty, warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach kredytów frankowych. Profesjonalna analiza umowy pozwoli określić najlepszą strategię działania – czy lepiej walczyć o unieważnienie umowy, czy może o zwrot nadpłaconych rat.
Czy po złożeniu pozwu będę musiał dalej płacić raty kredytu?
Jeśli decydujesz się na pozew przeciwko bankowi, domagając się unieważnienia umowy kredytowej z powodu zawartych w niej klauzul niedozwolonych, możesz także złożyć wniosek o zabezpieczenie powództwa. Co to oznacza w praktyce? To prośba do sądu o zgodę na zawieszenie spłaty rat kredytu aż do momentu prawomocnego zakończenia sprawy.
Dotychczasowa praktyka pokazuje, iż sądy — w przypadku spłaconego przez kredytobiorców kapitału udzielonego kredytu — udzielają takich zabezpieczeń i pozwalają na powstrzymanie się od płacenia dalszych rat kredytu aż do zakończenia sporu z bankiem.
Potwierdzeniem takiego stanu rzeczy jest również planowana zmiana przepisów prawa, w której ustawodawca przewiduje wstrzymanie obowiązku spełniania przez konsumenta (frankowicza) świadczeń wynikających z umowy kredytu frankowego z chwilą doręczenia pozwu bankowi (art. 2 projektu). Po wejściu w życie tych zmian wstrzymanie płatności rat będzie następowało z mocy prawa.
Podsumowanie — unieważnienie umowy frankowej
Unieważnienie umowy frankowej to krok, który może przynieść kredytobiorcom wymierne korzyści finansowe i uwolnić ich od dalszych zobowiązań wobec banku. Choć proces sądowy bywa czasochłonny, rosnąca liczba korzystnych wyroków oraz planowane zmiany w przepisach dają realną szansę na szybsze i bardziej przewidywalne rozstrzygnięcia. Kluczowe jest jednak odpowiednie przygotowanie – od analizy umowy, przez zgromadzenie dokumentacji, aż po konsultację z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych jak eksperci z Kancelarii Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy. Dla wielu kredytobiorców decyzja o podjęciu działań prawnych może okazać się najlepszym sposobem na odzyskanie utraconych środków i pełne uwolnienie się od niekorzystnych zapisów kredytowych.
*Z uwagi na specyfikę postępowania upadłościowego, powyższy artykuł nie dotyczy sytuacji kredytobiorców, którzy swój kredyt frankowy zawarli z Getin Noble Bank S.A. w upadłości.
Autor: Eksperci Kancelarii Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp.k.
Nie musisz walczyć z bankiem samodzielnie – skontaktuj się z nami i zobacz, jak możemy Cię wesprzeć! Skorzystaj z BEZPŁATNEJ analizy umowy!