Przez wiele lat wśród kredytobiorców funkcjonowało przekonanie, że po spłacie ostatniej raty sprawa kredytu frankowego jest definitywnie zakończona. Aktualne orzecznictwo oraz praktyka sądowa pokazują jednak, że całkowita spłata kredytu frankowego nie musi oznaczać utraty prawa do dochodzenia roszczeń wobec banku.
Coraz więcej frankowiczów, którzy zamknęli swoje kredyty nawet kilka lat temu, decyduje się na analizę umowy i wystąpienie przeciwko bankowi o zwrot nienależnie pobranych świadczeń. W wielu przypadkach stawką są kwoty sięgające kilkudziesięciu, a nawet kilkuset tysięcy złotych.
Czy spłacony kredyt frankowy nadal daje możliwość dochodzenia roszczeń?
Sama spłata kredytu frankowego nie oznacza, że wszystkie prawa kredytobiorcy wygasają. Jeżeli umowa kredytowa zawierała niedozwolone postanowienia umowne, jej wadliwość nie znika wraz z uregulowaniem ostatniej raty.
W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może dochodzić zwrotu świadczeń spełnionych na podstawie nieważnej umowy kredytowej, nawet jeśli zobowiązanie zostało całkowicie wykonane.
Jak podkreśla mec. Wojciech Bochenek:
Przez lata pokutowało przekonanie, że wpłata ostatniej raty zamyka temat. W rzeczywistości spłata umowy nie wygasza roszczeń. Jeżeli umowa zawierała klauzule abuzywne, była wadliwa od początku, to kredytobiorca może domagać się zwrotu tego, co wpłacił do banku ponad udostępniony kapitał. Zazwyczaj są to roszczenia wahające się od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych.
Dlaczego coraz więcej pozwów składają osoby ze spłaconym kredytem frankowym?
Jeszcze kilka lat temu większość sporów sądowych inicjowali kredytobiorcy nadal regulujący raty. Obecnie struktura tych spraw wyraźnie się zmienia.
Wiele osób, które przez lata spłacały kredyt indeksowany lub denominowany do franka szwajcarskiego, dopiero po jego zakończeniu zaczęło analizować możliwość dochodzenia roszczeń. Wpływ na to miały przede wszystkim korzystne wyroki TSUE, ugruntowanie linii orzeczniczej sądów krajowych oraz rosnąca świadomość prawna konsumentów.
Dla frankowiczów, którzy zakończyli spłatę zobowiązania, postępowanie sądowe nie służy już poprawie bieżącej sytuacji finansowej poprzez wstrzymanie rat. Jego celem jest odzyskanie środków, które zdaniem konsumenta zostały pobrane przez bank bez podstawy prawnej.
Co można odzyskać po unieważnieniu spłaconego kredytu frankowego?
Jeżeli sąd stwierdzi nieważność umowy frankowej, konieczne staje się rozliczenie stron. W zależności od okoliczności konkretnej sprawy kredytobiorca może dochodzić zwrotu świadczeń spełnionych na rzecz banku ponad otrzymany kapitał.
W praktyce roszczenia obejmują najczęściej:
- nadpłacone raty kapitałowo-odsetkowe,
- prowizje,
- opłaty dodatkowe związane z kredytem,
- odsetki ustawowe za opóźnienie.
W wielu sprawach frankowych wartość dochodzonych roszczeń osiąga bardzo wysokie kwoty, zwłaszcza gdy kredyt był spłacany przez kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.
Czy proces po spłacie kredytu frankowego jest prostszy?
Choć każda sprawa frankowa wymaga indywidualnej oceny, sytuacja osoby, która spłaciła już kredyt, różni się od sytuacji kredytobiorcy nadal wykonującego umowę.
Po całkowitej spłacie zobowiązania nie występuje już problem dalszego regulowania rat podczas procesu. Nie ma również konieczności składania wniosków o zabezpieczenie roszczeń poprzez zawieszenie spłaty kredytu frankowego na czas postępowania.
Dodatkowo po zamknięciu kredytu bank zazwyczaj wydaje zgodę na wykreślenie hipoteki zabezpieczającej zobowiązanie. Dzięki temu nieruchomość pozostaje wolna od obciążeń związanych z kwestionowaną umową. Z punktu widzenia wielu klientów oznacza to większy komfort psychiczny i mniejszą liczbę kwestii wymagających uregulowania po zakończeniu procesu.
Czy przed wniesieniem pozwu przeciwko bankowi trzeba zgromadzić dokumenty?
Tak. Jednym z najważniejszych etapów przygotowania sprawy frankowej jest zebranie pełnej dokumentacji dotyczącej kredytu.
W przypadku starszych umów uzyskanie niektórych dokumentów może wymagać dodatkowego czasu. Szczególne znaczenie mają:
- umowa kredytowa,
- aneksy do umowy,
- regulaminy obowiązujące przy zawarciu kredytu,
- historia spłat,
- zaświadczenia wydawane przez bank.
Dokładna analiza dokumentów pozwala ocenić, czy w umowie występowały klauzule abuzywne oraz jakie roszczenia mogą przysługiwać kredytobiorcy.
Czy roszczenia ze spłaconego kredytu frankowego mogą się przedawnić?
Kwestia przedawnienia należy obecnie do najważniejszych zagadnień w sprawach dotyczących spłaconych kredytów frankowych.
W ostatnich latach orzecznictwo TSUE wskazywało, że bieg terminu przedawnienia nie powinien być liczony automatycznie od dnia spłaty kredytu frankowego. Istotne znaczenie może mieć moment, w którym konsument uzyskał wiedzę o nieuczciwym charakterze postanowień umownych i możliwości dochodzenia swoich praw.
Nie oznacza to jednak, że każda sprawa będzie oceniana identycznie. Zagadnienie przedawnienia nadal wymaga szczegółowej analizy okoliczności konkretnego przypadku. Z tego względu osoby posiadające spłacony kredyt frankowy nie powinny zwlekać z weryfikacją swojej sytuacji prawnej.
Jak bezpiecznie rozliczyć się z bankiem po unieważnieniu umowy frankowej?
W sprawach dotyczących spłaconych kredytów frankowych szczególne znaczenie ma prawidłowe rozliczenie wzajemnych świadczeń stron.
Po stwierdzeniu nieważności umowy bank może domagać się zwrotu wypłaconego kapitału, natomiast kredytobiorca zwrotu wszystkich świadczeń spełnionych na rzecz banku. Dlatego strategia procesowa oraz sposób formułowania roszczeń powinny być każdorazowo dostosowane do konkretnej sytuacji klienta.
Prawidłowe przygotowanie sprawy pozwala ograniczyć ryzyko dodatkowych sporów i zapewnić możliwie najbezpieczniejsze rozliczenie nieważnej umowy kredytowej.
Czy po spłacie kredytu frankowego nadal można odzyskać pieniądze od banku?
Spłacony kredyt frankowy nie przekreśla możliwości dochodzenia roszczeń. Jeżeli umowa kredytu była nieważna lub zawierała niedozwolone postanowienia, kredytobiorca może nadal wystąpić przeciwko bankowi o zwrot nienależnie pobranych świadczeń.
Kluczowe znaczenie mają jednak szczegółowa analiza dokumentów, ocena ryzyka przedawnienia oraz prawidłowe przygotowanie strategii rozliczenia z bankiem. Dlatego każda sprawa dotycząca spłaconego kredytu frankowego powinna zostać poddana indywidualnej analizie prawnej przed podjęciem decyzji o skierowaniu pozwu.
Artykuł powstał na podstawie materiałów opublikowanych w serwisie prawo.pl