Jeśli masz kredyt powiązany z euro i zastanawiasz się, co możesz zrobić, by szybciej uporać się ze zobowiązaniem, z pewnością rozważałeś coś takiego jak nadpłata kredytu. Dla wielu osób to słowo brzmi jak magiczne rozwiązanie. Rzeczywiście, nadpłata kredytu pozwala zredukować łączne koszty i przybliżyć się do finansowej wolności. Ale zanim podejmiesz decyzję, musisz mieć pełną świadomość, z czym się to wiąże.
Co oznacza nadpłata kredytu i jakie niesie korzyści?
Nadpłata kredytu to nic innego jak wpłacenie do banku dodatkowej kwoty poza ustaloną miesięczną ratą. W efekcie saldo zadłużenia maleje, a Ty szybciej zmierzasz do końca umowy kredytowej. Nadpłata kredytu pozwala skrócić okres spłaty lub zmniejszyć wysokość rat. To jednak nie wszystko. Nadpłata kredytu oznacza także realne oszczędności – im mniej pozostaje do spłaty, tym niższe odsetki naliczane przez bank.
Jeśli Twój kredyt jest powiązany z euro, to nadpłata kredytu może być jeszcze bardziej kusząca. Dlaczego? Bo pozwala zmniejszyć ryzyko związane ze zmianami kursu waluty obcej. Im mniejsze saldo, tym mniejsze potencjalne wahania przeliczanej kwoty. Oznacza to większy spokój i przewidywalność. Dodatkowo nadpłata kredytu to krok w stronę większej niezależności finansowej. Z każdym dodatkowym przelewem zmniejszasz swój dług i przybliżasz się do momentu, kiedy Twoje mieszkanie lub dom będą naprawdę Twoje.
Nadpłata kredytu w euro – dlaczego warto być ostrożnym?
Choć nadpłata kredytu na pierwszy rzut oka wydaje się rozsądnym posunięciem, w przypadku kredytu powiązanego z euro sytuacja może być bardziej złożona. Jeżeli Twoja umowa zawiera klauzule niedozwolone lub inne wady prawne, nadpłata kredytu może przynieść niechciane skutki. Przede wszystkim bank może uznać, że nadpłacając kredyt, potwierdzasz jego ważność. Nawet jeśli w rzeczywistości miałby on zostać zakwestionowany.
Z tego powodu zanim zdecydujesz się na nadpłatę kredytu, powinieneś zlecić analizę swojej umowy. Warto skonsultować się z prawnikiem, który sprawdzi, czy w Twoim przypadku możliwe jest unieważnienie umowy kredytowej. To może diametralnie zmienić Twoją sytuację. Jeżeli okaże się, że umowa zawiera nieprawidłowości, nadpłata kredytu bez dodatkowych zabezpieczeń może zostać uznana za działanie potwierdzające obowiązywanie tej umowy.
Jak chronić swoje prawa przy nadpłacie kredytu zawierającego wady prawne?
Jeśli jesteś zmuszony nadpłacić kredyt w euro, na przykład w związku ze sprzedażą nieruchomości, a Twoja umowa budzi zastrzeżenia, nie działaj pochopnie. W takiej sytuacji nadpłata kredytu powinna zostać poprzedzona formalnym działaniem z Twojej strony. Kluczowe jest złożenie oświadczenia o zastrzeżeniu zwrotu świadczenia nienależnego. To bardzo ważny krok, który może zabezpieczyć Twoje roszczenia wobec banku.
Przed dokonaniem nadpłaty kredytu przygotuj pismo, w którym jasno zaznaczysz, że dokonujesz płatności z zastrzeżeniem prawa do zwrotu. Takie działanie znajduje podstawę prawną w art. 411 pkt 1 kodeksu cywilnego. Dzięki niemu zachowujesz prawo do dochodzenia zwrotu nadpłaconej kwoty, jeżeli umowa zostanie później uznana za nieważną.
Nadpłata kredytu a możliwość unieważnienia umowy
Możesz zastanawiać się, czy nadpłata kredytu w euro zamyka drogę do dalszych roszczeń wobec banku. Na szczęście – nie. Nawet jeśli zdecydujesz się na nadpłatę kredytu lub jego całkowitą spłatę, masz prawo walczyć o unieważnienie umowy. Kluczowe jest jednak, byś działał świadomie i w odpowiednim momencie złożył odpowiednie oświadczenie do banku.
Jeżeli umowa kredytowa zawierała wady prawne oraz klauzule abuzywne, nadpłata kredytu – nawet pełna – nie blokuje możliwości zakwestionowania umowy w sądzie. Warto więc już teraz zgromadzić dokumentację i przekazać ją do analizy. To pierwszy krok do odzyskania nadpłaconych środków i uwolnienia się od niekorzystnego zobowiązania.
Nadpłata kredytu a analiza dokumentów umowy
Jeśli jeszcze nie podjąłeś decyzji o nadpłacie kredytu, poświęć chwilę, by przeanalizować swoją sytuację. Sprawdź dokładnie, co znajduje się w Twojej umowie kredytowej. Nadpłata kredytu może być korzystna tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że umowa nie zawiera klauzul niedozwolonych.
Jeżeli nie masz pewności, skonsultuj się z kancelarią, która zajmuje się analizą tego rodzaju umów. Taką kancelaria jest Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy. Nasi doświadczeni prawnicy przeanalizują zapisy w Twojej umowie, wskażą ewentualne ryzyka i pomogą Ci przygotować odpowiednie kroki zabezpieczające. Nadpłata kredytu może wówczas odbyć się w sposób, który nie zamyka Ci drogi do dochodzenia roszczeń.
Nadpłata kredytu powiązanego z euro | Podsumowanie
Jeśli jesteś kredytobiorcą posiadającym zobowiązanie powiązane z euro, nadpłata kredytu może wydawać się dobrym rozwiązaniem. Może pomóc zmniejszyć koszty i szybciej uporać się z zadłużeniem. Ale zanim wykonasz ten krok, powinieneś upewnić się, że Twoja umowa nie zawiera zapisów, które mogą skutkować jej unieważnieniem. Nadpłata kredytu w takich warunkach powinna być dobrze przemyślana.
Zanim przelejesz dodatkowe środki do banku, wyślij oświadczenie o zastrzeżeniu zwrotu świadczenia nienależnego. Tylko w ten sposób zabezpieczysz się przed ewentualnym ryzykiem utraty możliwości dochodzenia zwrotu pieniędzy. Jeśli zaś masz już za sobą nadpłatę kredytu, pamiętaj – nadal możesz walczyć o unieważnienie umowy. Zgromadź dokumenty, zleć analizę prawną i działaj z myślą o ochronie swoich interesów.