Czy pozew po spłacie kredytu we frankach szwajcarskich jest możliwy? To pytanie zadaje sobie wielu kredytobiorców, którzy zakończyli już spłatę swojego zobowiązania, ale czują, że warunki umowy były dla nich niekorzystne. Pomimo uregulowania całego długu, coraz więcej osób zastanawia się, czy mogą dochodzić swoich praw w sądzie i odzyskać niesłusznie pobrane środki. W niniejszym artykule wyjaśniamy, czy po zakończeniu spłaty kredytu frankowego możliwe jest złożenie pozwu przeciwko bankowi, jakie są ku temu podstawy prawne oraz kiedy warto rozważyć takie działanie.
Czy można złożyć pozew po spłacie kredytu?
Tak – nawet po całkowitej spłacie zobowiązania możliwy jest pozew po spłacie kredytu frankowego. Kredytobiorca, który zakończył już spłatę, nadal ma prawo wystąpić przeciwko bankowi, jeśli umowa zawierała niedozwolone postanowienia, tzw. klauzule abuzywne. Ich obecność może prowadzić do stwierdzenia nieważności całej umowy lub uznania, że obowiązuje ona w zmienionej formie – pozbawionej nieuczciwych zapisów. Oznacza to, że spłacony kredyt nie wyklucza możliwości dochodzenia roszczeń, a pozew po spłacie kredytu może być skutecznym narzędziem w walce o zwrot niesłusznie pobranych środków.
Przedawnienie roszczeń – czy mogę jeszcze złożyć pozew po spłacie kredytu?
Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy po latach od podpisania umowy – a nawet po całkowitej spłacie kredytu – nadal mogą dochodzić swoich roszczeń wobec banku. Kluczowe znaczenie ma tutaj uchwała Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r. (sygn. akt III CZP 25/22), w której jednoznacznie wskazano, że bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się dopiero od dnia następującego po tym, gdy kredytobiorca zakwestionuje postanowienia swojej umowy wobec banku. Może to nastąpić na przykład poprzez wysłanie pisma, takiego jak wezwanie do zapłaty, żądanie zwrotu rat kredytu, czy inne formalne oświadczenie wyrażające brak zgody na dotychczasowe warunki umowy. Oznacza to, że pozew po spłacie kredytu może być skutecznie wniesiony nawet wiele lat po podpisaniu umowy, o ile wcześniej nie nastąpiło formalne zakwestionowanie jej zapisów.
Ile wynosi termin przedawnienia dla kredytobiorcy?
Kodeks Cywilny wskazuje, że termin przedawnienia roszczeń frankowiczów od 9 lipca 2018 r. wynosi 6 lat. Natomiast przed tą datą okres przedawnienia roszczeń wynosi aż 10 lat. Należy pamiętać, że termin ten zaczyna swój bieg od momentu, w którym dowiedział się on o wadliwości umowy kredytowej lub najwcześniej mógł się dowiedzieć.
Jakie są podstawy prawne do złożenia pozwu po spłacie kredytu?
Aby złożyć pozew po spłacie kredytu, kredytobiorca powinien oprzeć swoje roszczenia na konkretnych podstawach prawnych. Kluczowym argumentem są tzw. klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia umowne, które rażąco naruszają interesy konsumenta. Do najczęściej spotykanych należą:
- nieprecyzyjne zapisy dotyczące ryzyka walutowego,
- brak przejrzystych zasad ustalania kursów walut przy wypłacie i spłacie kredytu.
Dodatkowo sądy analizują również okoliczności zawarcia umowy kredytowej. Warto zwrócić uwagę, czy:
- Bank jednostronnie ustalał kursy przeliczeniowe i czy wyjaśnił sposób ich kalkulacji;
- Postanowienia umowy były indywidualnie negocjowane, czy też narzucone;
- Kredytobiorca został należycie poinformowany o ryzyku kursowym;
- Umowa zawierała jakiekolwiek mechanizmy chroniące klienta przed nieograniczonym wzrostem zadłużenia w przypadku wzrostu kursu waluty.
Te kwestie mogą stanowić solidne podstawy do tego, by pozew po spłacie kredytu był nie tylko dopuszczalny, ale i skuteczny.
Jakie kroki należy podjąć, aby pozwać bank?
- Analiza umowy kredytowej – warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych, który potwierdzi obecność niedozwolonych postanowień w umowie kredytowej;
- Obliczenie nadpłat – prawnik pomoże również ustalić, czy w przypadku danego kredytobiorcy występuje nadpłata, której zwrotu może domagać się od banku;
- Próba negocjacji z bankiem – zanim zdecydujemy się na pozew po spłacie kredytu, warto spróbować negocjacji z bankiem lub złożyć reklamację.
4. Złożenie pozwu do sądu – jeśli bank nie uwzględni reklamacji, kredytobiorcy pozostaje droga sądowa. Warto podkreślić, że aktualnie w sprawach frankowych sądy wydają bardzo korzystne dla kredytobiorców orzecznictwo. Ogromna większość spraw kończy się wyrokiem unieważniającym umowę kredytową.
Podsumowanie – czy warto złożyć pozew po spłacie kredytu?
Spłacenie kredytu frankowego nie zamyka drogi do dochodzenia swoich praw. Kredytobiorca nadal może wytoczyć pozew po spłacie kredytu, szczególnie jeśli umowa zawierała niedozwolone postanowienia – tzw. klauzule abuzywne. Warto dokładnie przeanalizować zapisy umowy oraz sprawdzić, czy doszło do nadpłat, które mogą podlegać zwrotowi. Obecna linia orzecznicza jest wyjątkowo korzystna dla frankowiczów – sądy często uznają umowy za nieważne i przyznają kredytobiorcom zwrot niesłusznie pobranych środków. Zanim jednak zdecydujesz się na pozew po spłacie kredytu, skonsultuj się z prawnikiem, by ocenić szanse na powodzenie i możliwe ryzyka.