Wielu kredytobiorców obarczonych wadliwymi umowami kredytów waloryzowanych do waluty obcej, w szczególności franka szwajcarskiego staje przed dylematem: co zrobić, gdy proponowana jest ugoda z bankiem, która wydaje się niekorzystna? Problem dotyczy zarówno tych, którzy chcą zakończyć wieloletni spór, jak i osób, które dopiero zdecydowały się na dochodzenie swoich praw. W artykule wyjaśniamy, jakie kroki podjąć w takiej sytuacji oraz na co zwrócić szczególną uwagę.

Czy ugoda z bankiem zawsze jest najlepszym rozwiązaniem?

Ugody proponowane przez banki mogą wyglądać bardzo różnie – wszystko zależy od polityki danego banku i specyfiki Twojej sprawy. W praktyce najczęściej banki oferują przewalutowanie kredytu z franków na złotówki albo zmniejszenie wysokości zadłużenia. W ostatnim czasie niektóre banki zaczęły proponować ugody zbliżone w swoich warunkach do wyroku opartego na nieważności umowy kredytowej.

Brzmi obiecująco? Warto jednak podejść do takich ofert z ostrożnością.

Dlaczego? Banki, proponując ugodę, przede wszystkim starają się chronić swoje interesy i ograniczać własne straty. To oznacza, że taka propozycja może nie być w pełni korzystna dla kredytobiorcy, nawet jeśli na pierwszy rzut oka wydaje się atrakcyjna. Jeśli rozważasz ugodę z bankiem, warto dokładnie przeanalizować jej warunki i porównać je z ewentualnymi korzyściami, jakie mógłbyś uzyskać w wyniku postępowania sądowego. Pamiętaj – ugoda to kompromis, ale ważne, byś wiedział, z czego rezygnujesz i co naprawdę zyskujesz.

Kluczowe pytania przy analizie ugody z bankiem

Przy analizie ugody z bankiem warto odpowiedzieć sobie na kilka kluczowych pytań, które pomogą ocenić, czy proponowane warunki są dla Ciebie korzystne. 

Po pierwsze, zastanów się, jaka jest wysokość Twoich wierzytelności wobec banku – innymi słowy, ile bank musiałby Ci zwrócić, gdyby sąd prawomocnie unieważnił umowę kredytową. Następnie porównaj to z tym, co oferuje bank w ugodzie – czy przewidziano zwrot środków, a jeśli tak, to w jakiej wysokości i jak to się ma do Twoich potencjalnych roszczeń przy wyroku unieważniającym umowę.

Jeśli bank nie oferuje zwrotu środków, konieczne jest sprawdzenie, czy saldo Twojego zadłużenia zostało wyzerowane. Jeśli nie, dowiedz się, ile wynosi pozostałe zadłużenie i jakie warunki spłaty przewiduje ugoda. Kolejną istotną kwestią jest zabezpieczenie przed przyszłymi roszczeniami banku – czy ugoda z bankiem jasno określa, że bank nie będzie miał wobec Ciebie żadnych dodatkowych wymagań w przyszłości?

Na koniec warto sprawdzić, czy bank przewiduje zwrot kosztów, które już poniosłeś w związku z dochodzeniem swoich praw, np. na opłaty sądowe czy wynagrodzenie dla prawnika. Udzielenie sobie odpowiedzi na te pytania pozwoli Ci dokładniej zrozumieć, jakie są faktyczne konsekwencje zawarcia ugody i czy jest ona dla Ciebie opłacalna.

Co zrobić, gdy warunki ugody z bankiem nie spełniają Twoich oczekiwań?

Jak ocenić ofertę banku?

W tym celu warto skorzystać z pomocy profesjonalnego pełnomocnika specjalizującego się w dochodzeniu roszczeń przeciwko bankom, który pomoże ocenić korzyści i zagrożenia płynące z podpisania ugody z bankiem. Jeżeli natomiast oferta ugody okaże się niekorzystna, podejmie negocjacje z bankiem w celu wypracowania rozwiązania satysfakcjonującego kredytobiorcę.

Ugoda z bankiem – alternatywy

Jeśli oferta banku nie spełnia Twoich oczekiwań, istnieje kilka alternatyw:

  • Jedną z możliwości jest skierowanie sprawy na drogę sądową. W obliczu korzystnego orzecznictwa, wielu kredytobiorców decyduje się na taki krok, ponieważ większość wyroków w tego typu sprawach prowadzi do unieważnienia wadliwych umów kredytowych. Decydując się na to rozwiązanie, warto mieć na uwadze, że może wiązać się z dłuższym czasem trwania postępowania oraz dodatkowymi kosztami sądowymi, które również należy uwzględnić przy podejmowaniu decyzji.
  • Inną alternatywą jest renegocjacja warunków ugody. Kredytobiorca ma prawo przedstawić swoją kontrofertę, dostosowaną do własnych potrzeb i oczekiwań. Ważne, aby pierwsza propozycja była odpowiednio wygórowana, ponieważ negocjacje mogą prowadzić do wzajemnych ustępstw. Kluczowe jest jednak ustalenie minimalnych warunków, poniżej których nie warto schodzić, aby ugoda z bankiem pozostała korzystna. Dzięki odpowiedniemu przygotowaniu i determinacji renegocjacje mogą zaowocować bardziej satysfakcjonującym porozumieniem.
Ugoda z bankiem: kiedy warto negocjować, a kiedy wybrać sąd?

Ugoda z bankiem — co w przypadku odmowy?

Odmowa przyjęcia ugody nie oznacza automatycznego pogorszenia sytuacji kredytobiorcy. Do rozmów ugodowych można powrócić w każdej chwili. Czas gra w tej sytuacji na korzyść kredytobiorców, bowiem banki znając orzecznictwo, coraz częściej decydują się na większe ustępstwa. Propozycja ugodowa banku po uzyskanym wyroku Sądu I instancji może okazać się dużo korzystniejsza niż pierwotna oferta.

Aktualne propozycje ugodowe banków. Komentarz eksperta

Niektóre banki już zrozumiały, że opór jest daremny i mniejszą stratę poniosą proponując ugody konkurencyjne w stosunku do korzyści, jakie kredytobiorca osiągnąłby w postępowaniu sądowym. Mam tu na myśli ugody przewidujące rozliczenie stron na zasadach jak w wyroku unieważniającym umowę kredytową. W mojej ocenie przewalutowanie kredytu połączone zazwyczaj z dalszą wieloletnią spłatą, nie stanowi aktualnie propozycji korzystnej. Kredytobiorcy, którzy otrzymali takie oferty powinni koniecznie podjąć negocjacje. Muszą przy tym pamiętać, żeby zabezpieczyć swoje interesy na przyszłość i wykluczyć w treści ugody możliwość wystąpienia przez bank z roszczeniami w postaci powództwa o kapitał bądź waloryzację, a jeżeli taka spraw już się toczy, ugoda powinna zobowiązywać bank do jej zakończenia oraz zwrotu poniesionych przez kredytobiorcę kosztów.

Marcin Gawęda

radca prawny, Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp. k.

Ugoda z bankiem może być rozwiązaniem pozwalającym na zakończenie sporu kredytowego, ale jej akceptacja wymaga dokładnej analizy warunków i świadomości własnych praw. Warto pamiętać, że podpisanie niekorzystnej ugody może zamknąć drogę do uzyskania lepszych rozstrzygnięć na drodze sądowej. Kredytobiorcy powinni starannie rozważyć wszystkie dostępne alternatywy – od negocjacji nowych warunków po skierowanie sprawy do sądu – w celu ochrony swoich interesów.

Każda decyzja powinna być przemyślana i oparta na rzetelnej analizie sytuacji. Współpraca z doświadczonym pełnomocnikiem z Kancelarii Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy specjalizującym się w sprawach kredytowych może okazać się kluczowa dla osiągnięcia korzystnego rozwiązania. 

Autor: Marcin Gawęda, radca prawny, Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp.k.

Nie musisz walczyć z bankiem samodzielnie – skontaktuj się z nami i zobacz, jak możemy Cię wesprzeć! Skorzystaj z BEZPŁATNEJ analizy umowy!