W ostatnim czasie można zauważyć znaczącą zmianę stanowiska banków wobec frankowiczów, mianowicie co raz częściej banki kierują do kredytobiorców propozycje polubownego rozwiązania sporu czyli tak zwane ugody frankowe. Jednym z nich jest mBank SA, który chętnie występuje do swoich klientów z propozycjami ugód frankowych. Frankowicze, którzy zawarli umowę z mBank SA (dawniej: BRE Bank SA), od lat mierzą się z dylematem czy decydować się na długotrwały proces sądowy czy sprawę lepiej zakończyć na drodze polubownej. Drugie z wymienionych rozwiązań przynosi niemal natychmiastowe rezultaty, ale naturalnie rodzi pytanie: czy ugoda z bankiem mBank SA się opłaca?
Ugoda z bankiem – co należy wiedzieć?
Ugody frankowe to porozumienia między bankami a kredytobiorcami, które mają na celu rozwiązanie sporów dotyczących kredytów indeksowanych lub denominowanych kursem waluty obcej, związanych z zawartymi w umowach klauzulami abuzywnymi. Ugoda z bankiem ma na celu znalezienie kompromisowego rozwiązania dla obu stron.
W polskim systemie prawnym wyróżniamy ugodę sądową i pozasądową, a także ugodę zawartą przed mediatorem. Ugoda sądowa zawierana jest przed sądem w trakcie postępowania sądowego i ma formę protokołu sądowego, który podpisują strony oraz sędzia. Taka ugoda ma moc prawną wyroku sądowego, co umożliwia jej egzekwowanie bez dodatkowego postępowania sądowego. Sąd kontroluje jej treść, aby upewnić się, że jest zgodna z prawem i zasadami współżycia społecznego oraz że nie narusza interesów żadnej ze stron.
Natomiast ugoda pozasądowa zawierana jest poza sądem, bez udziału sędziego. Może być zawarta w formie pisemnej lub ustnej, choć dla celów dowodowych zaleca się formę pisemną. Ma moc prawną umowy cywilnoprawnej, co oznacza, że jej egzekwowanie wymaga dodatkowego postępowania sądowego, jeśli jedna ze stron nie dotrzyma jej postanowień. Taka ugoda nie podlega bezpośredniej kontroli sądu, co sprawia, że jest bardziej elastyczna.
Ostatnia z nich czyli ugoda zawarta przed mediatorem jest formą pozasądowego rozwiązywania sporów, w której mediator pomaga stronom osiągnąć porozumienie. Taka ugoda ma moc prawną umowy cywilnoprawnej, a po zatwierdzeniu jej przez sąd zyskuje moc ugody sądowej, co z kolei pozwala na jej przymusowe egzekwowanie. Należy jednak zauważyć, że wielu frankowiczów nie tylko zastanawia się nad możliwością polubownego rozwiązania sporu z bankiem, ale również samej formy ugody, a także korzyści które może im przynieść. Dlatego dla wielu kredytobiorców kluczowa będzie odpowiedź na pytanie: czy ugoda z bankiem się opłaca?
Czy warto zawrzeć ugodę frankową z mBank SA?
Odpowiedź na pytanie czy warto zawrzeć ugodę z bankiem jest złożona i wymaga każdorazowo szczegółowej analizy sytuacji danego kredytobiorcy i warunków jego umowy kredytowej. Propozycje banku również znacząco różnią się między sobą. Z punktu widzenia kredytobiorców można jednak wyodrębnić kilka istotnych i uniwersalnych zalet, jakie może przynieść zawarcie ugody z bankiem.
Przede wszystkim zawarcie ugody frankowej pozwala na szybsze rozwiązanie sporu bez konieczności prowadzenia długotrwałych nawet kilkuletnich procesów sądowych. To może znacząco skrócić czas trwania postępowania i obniżyć poziom stresu związanego z niepewnością wynikającą z sądowego rozstrzygnięcia sprawy.
Tym samym ugoda z bankeim z reguły wiążę się z natychmiastowymi korzyściami finansowymi. W zależności od warunków, ugoda może znacząco zredukować wysokość zadłużenia wynikającego z zawartej umowy, co będzie miało bezpośrednie przełożenie na wysokość miesięcznych rat kredytowych. Często zdarzają się sytuacje, w których mBank SA proponuje kredytobiorcom zmianę waluty zadłużenia określonej w umowie na złotówki i umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty, a nawet dokonanie zwrotu na rzecz kredytobiorców określonej sumy środków pieniężnych.
Przez zawarcie ugody strony czynią sobie wzajemne ustępstwa w zakresie istniejącego między nimi stosunku prawnego. Z punktu widzenia kredytobiorców im bardziej warunki ugody zbliżone są do dochodzonych przez kredytobiorcę na drodze sądowej roszczeń, tym ugoda jest korzystniejsza.
Nie należy jednak zapominać o tym, że w przypadku zawarcia ugody z bankiem frankowicz zrzeka się dalszych roszczeń wobec banku, ponadto warunki ugody choć mogą wydawać się korzystne nie będą identyczne jak te w przypadku unieważnienia umowy kredytowej przez sąd. Co więcej w przypadku postępowania sądowego zakończonego prawomocnym i korzystnym dla frankowicza wyrokiem, może on otrzymać odsetki ustawowe za czas trwania postępowania. Dlatego tak istotna jest analiza warunków umowy kredytowej i wybór strategii działania najlepszej z punktu widzenia frankowicza.
Ugoda z bankiem a pomoc prawna
Decyzja o zawarciu ugody frankowej wiąże się z długoterminowymi konsekwencjami, dlatego ważne jest, by była podjęta świadomie i dobrze przemyślana. Propozycje ugód frankowych często zawierają w swej treści wiele skomplikowanych i szczegółowych zapisów, które mogą być trudne do zrozumienia dla osób bez odpowiedniego przygotowania prawniczego. Konsultacja z prawnikiem pozwala na dokładne zrozumienie warunków ugody, ocenę korzyści i ryzyk związanych z jej zawarciem, a także uniknięcie ukrytych kosztów czy niekorzystnych klauzul, które mogą mieć przełożenie na przyszłe zobowiązania finansowe kredytobiorców.
Pełnomocnik może nie tylko porównać korzyści ugody z potencjalnymi korzyściami z postępowania sądowego i pomóc je zrozumieć, ale przede wszystkim przeanalizować umowę kredytową oraz indywidualną sytuację kredytobiorcy dzięki czemu kredytobiorcy zyskują pewność, że zawarcie ugody jest rozwiązaniem bezpiecznym, korzystnym i rozsądnym.
W ostatnim czasie można zauważyć wzmożone zainteresowanie banków polubownym zakończeniem sporu z frankowiczami, zaowocowało to między innymi propozycjami ugód frankowych. Niezależnie od tego, co proponuje nam bank warto skorzystać z bezpłatnej analizy umowy kredytowej, na podstawie której pełnomocnik przedstawi możliwe scenariusze działania w sprawie frankowej, dopasowane do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
Autor: Radca prawny Agnieszka Owczarska -Motriuk