W tym artykule podpowiemy Ci, na co zwrócić uwagę, oceniając propozycję instytucji finansowych dotyczącą ugody z bankiem. Dowiesz się, jakie zapisy mogą działać na Twoją niekorzyść i kiedy warto rozważyć dalszą walkę w sądzie. Pamiętaj – dobrze przemyślana ugoda z bankiem może zaoszczędzić Ci sporo pieniędzy i problemów w przyszłości.
W trakcie postępowania sądowego dotyczącego spornych umów kredytowych coraz częściej zdarza się, że banki proponują kredytobiorcom ugodowe zakończenie sporu. Dla wielu osób, które dochodzą swoich roszczeń przed sądem, taka propozycja może wydawać się atrakcyjnym rozwiązaniem – pozwala na szybsze zakończenie sprawy i uzyskanie przynajmniej części należnych świadczeń. Jednak decyzja o zawarciu ugody powinna być podejmowana z najwyższą ostrożnością i dopiero po dokładnej analizie jej warunków.
Nie każda ugoda z bankiem jest bowiem korzystna dla kredytobiorcy. Często zawiera ona zapisy, które mogą prowadzić do niekorzystnych konsekwencji prawnych i finansowych w przyszłości. Dlatego tak istotne jest, aby przed podjęciem decyzji dokładnie przeanalizować wszystkie aspekty porozumienia i ocenić, czy rzeczywiście stanowi ono najlepsze możliwe rozwiązanie w danej sytuacji.
Rodzaje ugód – pozasądowa czy sądowa?
Ugoda z bankiem może mieć charakter pozasądowy lub sądowy. Choć obie formy prowadzą do tego samego celu – ustalenia wzajemnych zobowiązań stron – to różnią się pod względem proceduralnym.
Ugoda pozasądowa
Jest często szybszym i bardziej elastycznym rozwiązaniem, ponieważ nie wymaga czekania na wyznaczenie terminu rozprawy. Strony mogą dojść do porozumienia w dogodnym dla siebie miejscu i czasie, co znacznie przyspiesza proces i pozwala szybciej zamknąć spór.
Ugoda sądowa
Z kolei ta opcja wiąże się z koniecznością formalnego zatwierdzenia przez sąd, co może oznaczać nawet kilkumiesięczne oczekiwanie na termin posiedzenia. Dla niektórych kredytobiorców może to być korzystniejsze rozwiązanie, ponieważ nadanie ugodzie mocy wyroku sądowego dodatkowo zabezpiecza jej realizację.
W praktyce jednak banki zazwyczaj przestrzegają warunków ugody, niezależnie od tego, w jakiej formie ugoda z bankiem została zawarta. Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy więc od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz jego priorytetów – szybkości finalizacji czy większego formalnego zabezpieczenia warunków porozumienia.
Ugoda z bankiem — sposoby rozliczenia
Warunki ugód mogą się różnić, dlatego warto sprawdzić, jak bank proponuje rozliczenie kredytu.
Najczęściej spotykane opcje to:
- Przewalutowanie kredytu na złotówki – bank przewalutowuje kredyt na PLN i stosuje oprocentowanie WIBOR. To rozwiązanie eliminuje ryzyko kursowe, ale może oznaczać wyższe raty.
- Umorzenie części lub całości zadłużenia – w przypadku całkowitego umorzenia kredyt przestaje obowiązywać, co jest najkorzystniejszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy.
- Zwrot nadpłaconych świadczeń – jeśli kredyt został już całkowicie spłacony, bank może zwrócić część wpłaconych środków, w tym odsetki ustawowe.
Warto dokładnie przeanalizować, czy proponowany sposób rozliczenia jest korzystny i czy ugoda z bankiem nie zawiera dodatkowych, ukrytych kosztów.
Ugoda z bankiem a kwestie klauzul zabezpieczających
Ugoda z bankiem oznacza zakończenie sporu, dlatego jej treść powinna zabezpieczać interesy kredytobiorcy. Warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych zapisów.
Bank powinien jasno zadeklarować zrzeczenie się dalszych roszczeń, co daje gwarancję definitywnego zakończenia sporu. W ugodzie powinny być też jasno określone warunki rozliczenia, czyli kwoty, terminy i sposób zwrotu środków.
Należy dokładnie przeanalizować, czy ugoda z bankiem nie zawiera ukrytych opłat lub zobowiązań, które mogą działać na niekorzyść kredytobiorcy. W razie wątpliwości warto skonsultować dokument z prawnikiem.
Zwrot dodatkowych świadczeń – jak odzyskać pieniądze?
Dla kredytobiorcy istotne jest nie tylko samo zakończenie sporu dotyczącego ważności umowy kredytu, ale także odzyskanie środków, które bank pobrał bezpodstawnie. Taka sytuacja ma miejsce, gdy kredytobiorca spłacił już cały kapitał kredytu, lecz nadal uiszcza raty, a także w przypadku, gdy kredyt został już w całości spłacony.
Kluczową kwestią w ugodzie z bankiem jest termin zwrotu należnych świadczeń, który powinien być jasno określony, aby kredytobiorca miał pewność, kiedy otrzyma swoje środki. Poza zwrotem rat ugoda może również przewidywać wypłatę części odsetek ustawowych, szczególnie w sytuacji, gdy bank opóźnia się z realizacją należnego świadczenia. Precyzyjne ustalenie tych warunków w porozumieniu pozwala uniknąć niejasności i zapewnia kredytobiorcy rzeczywiste zaspokojenie jego roszczeń.
List mazalny – gwarancja wykreślenia hipoteki
Jeśli ugoda przewiduje umorzenie pozostałego salda zadłużenia, powinna również zawierać zapis zobowiązujący bank do wydania tzw. listu mazalnego – czyli formalnej zgody na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Dokument ten stanowi potwierdzenie, że bank nie ma już wobec kredytobiorcy żadnych roszczeń, co daje mu prawo do złożenia wniosku o usunięcie hipoteki.
Wykreślenie hipoteki to nie tylko formalność – to także kluczowy krok do pełnej swobody w dysponowaniu nieruchomością. Jest to szczególnie istotne, jeśli kredytobiorca planuje sprzedaż mieszkania lub jego obciążenie nowym kredytem. Dlatego tak ważne jest, aby w ugodzie znalazł się konkretny termin, w którym bank zobowiązuje się do przekazania tego dokumentu.
Warto pamiętać, że obowiązek ten nie dotyczy kredytów, które zostały już wcześniej w całości spłacone i w ich przypadku wykreślenie hipoteki powinno nastąpić na podstawie wcześniejszych rozliczeń z bankiem.
Ugoda z bankiem czy unieważnienie kredytu CHF w sądzie?
Każdy kredytobiorca frankowy, który rozważa zakończenie sporu z bankiem, powinien dokładnie przeanalizować korzyści wynikające z ugody oraz potencjalne zyski z prawomocnego wyroku sądowego. Przeprowadzenie takiej analizy pozwala oszacować różnicę między tymi rozwiązaniami i podjąć świadomą decyzję zgodną z własnym interesem prawnym. Szczególnie przydatne jest to w trakcie negocjacji z bankiem, gdy kredytobiorca może mieć możliwość uzyskania lepszych warunków ugody.
Zalety ugody frankowej:
- szybkie zakończenie sporu z bankiem,
- gwarancja konkretnej wysokości świadczeń,
- brak ryzyka przegranej w sądzie i długotrwałego procesu.
Zalety unieważnienia kredytu frankowego:
- możliwość odzyskania pełnej kwoty nadpłaconych rat,
- całkowite uwolnienie się od dalszej spłaty kredytu,
- szansa na uzyskanie dodatkowych odsetek ustawowych od banku.
Obecna linia orzecznicza w Polsce jest korzystna dla kredytobiorców, a sądy często unieważniają umowy kredytowe we frankach. Jednak nawet w sprzyjających warunkach nie można z góry zakładać, że sąd przyzna wszystkie dochodzone roszczenia w pełnym zakresie. Właśnie dlatego ugoda z bankiem może być dla niektórych kredytobiorców atrakcyjną opcją – zapewnia pewność rozliczenia i eliminację ryzyka niekorzystnego wyroku.
Ostateczny wybór powinien opierać się na dokładnej analizie propozycji banku oraz potencjalnych korzyści z wyroku sądowego. Tylko świadoma i dobrze przemyślana decyzja pozwoli na maksymalne zabezpieczenie swoich interesów.
Ugoda z bankiem — co warto sprawdzić przed jej podpisaniem?
Przed podjęciem decyzji o ugodzie warto dokładnie przeanalizować jej treść i odpowiedzieć na kilka kluczowych pytań.
- Czy ugoda z bankiem przewiduje umorzenie zadłużenia, czy jedynie przewalutowanie kredytu?
- Czy bank jednoznacznie zrzeka się dalszych roszczeń?
- Czy warunki zwrotu nadpłaconych świadczeń są jasno określone?
- Czy ugoda z bankiem zawiera zobowiązanie banku do wystawienia listu mazalnego?
Każda ugoda z bankiem powinna być szczegółowo przeanalizowana, najlepiej z pomocą specjalisty. Należy pamiętać, że decyzja o szybszym zakończeniu sporu z bankiem w drodze ugody nie powinna być podejmowania kosztem własnego interesu prawnego.
Autor: Eksperci Kancelarii Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp.k.
Nie musisz walczyć z bankiem samodzielnie – skontaktuj się z nami i zobacz, jak możemy Cię wesprzeć! Skorzystaj z BEZPŁATNEJ analizy umowy!