Zastanawiasz się, czy po całkowitej spłacie kredytu możesz domagać się zwrotu nadpłaty? A może obawiasz się, że bank odmówi i czeka Cię długa batalia sądowa? W sieci można znaleźć wiele sprzecznych informacji, które często budzą niepewność wśród kredytobiorców, zwłaszcza tych, którzy posiadali kredyty frankowe. Pamiętaj jednak — zwrot nadpłaty kredytu to Twoje prawo, a banki często celowo stosują różne zabiegi, by zniechęcić klientów do dochodzenia swoich roszczeń. Nie daj się zwieść dezinformacji! W tym artykule wyjaśnimy, kiedy przysługuje Ci zwrot nadpłaty kredytu, jak skutecznie o niego zawalczyć i czego możesz się spodziewać w relacji z bankiem.
Czy mój kredyt jest spłacony? Wyjaśnienie kluczowych pojęć
Aby móc właściwie ubiegać się o zwrot nadpłaty kredytu, warto na początku zrozumieć różnicę pomiędzy pojęciami „spłata kredytu” a „spłata kapitału”. To rozróżnienie bywa często źródłem nieporozumień wśród kredytobiorców.
W największym uproszczeniu: o spłacie kredytu możemy mówić dopiero wtedy, gdy wykonasz całość zobowiązania wynikającego z umowy kredytowej. Oznacza to, że wszystkie należności, włącznie z odsetkami i innymi kosztami, zostały uregulowane zgodnie z harmonogramem spłat, a bank wystawił stosowne zaświadczenie, które umożliwia wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Z kolei spłata kapitału oznacza sytuację, w której suma wpłat dokonanych na rzecz banku odpowiada co najmniej wartości udzielonego kredytu — bez względu na to, czy kredyt został formalnie zakończony. Przykładowo: jeśli kredytobiorca, taki jak Pan Rafał, zawarł umowę kredytu hipotecznego na kwotę 100 000 zł i dotychczas wpłacił 123 578,23 zł, to mimo nadpłaty kapitału w wysokości 23 578,23 zł, jego kredyt nie jest jeszcze formalnie spłacony, ponieważ obowiązują go jeszcze inne zobowiązania umowne.
W praktyce oznacza to, że zwrot nadpłaty kredytu może przysługiwać nawet wówczas, gdy kredyt nie został jeszcze formalnie zamknięty — kluczowe jest ustalenie, jaka część kapitału została spłacona i czy powstała nadpłata. Dlatego precyzyjne rozróżnienie obu pojęć ma istotne znaczenie przy dochodzeniu swoich praw wobec banku.
Spłaciłem kredyt — czy na zwrot nadpłaty kredytu jest już za późno?
Wielu kredytobiorców błędnie zakłada, że całkowita spłata kredytu zamyka im drogę do dochodzenia swoich roszczeń wobec banku, w tym do ubiegania się o zwrot nadpłaty kredytu. Nic bardziej mylnego! Wykonanie umowy kredytowej w całości nie wyklucza możliwości odzyskania nadpłaconych środków. Taka sytuacja nie stawia Cię na przegranej pozycji — przeciwnie, nadal masz prawo dochodzić zwrotu tego, co zostało pobrane przez bank nienależnie.
Co więcej, nawet jeżeli Twój kredyt CHF został spłacony kilka lat temu, wciąż możesz skutecznie domagać się zwrotu nadpłaty kredytu. Kluczowe znaczenie ma tutaj uchwała Sądu Najwyższego z dnia 13 stycznia 2022 r. (sygn. akt III CZP 61/22), która wyraźnie wskazuje, że termin przedawnienia roszczeń konsumenta o zwrot świadczenia nienależnego rozpoczyna swój bieg dopiero od momentu, gdy konsument dowiedział się o abuzywnych (niedozwolonych) zapisach w swojej umowie kredytowej.
Dlatego brak wiedzy o wadliwości umowy w chwili spłaty kredytu nie pozbawia Cię prawa do działania dzisiaj. Zwrot nadpłaty kredytu pozostaje w Twoim zasięgu — ważne jest jedynie, aby odpowiednio udokumentować naruszenia i podjąć stosowne kroki prawne.
Czy warto rozpocząć walkę o zwrot nadpłaty kredytu?
Odpowiedź na to pytanie jest jednoznaczna: zdecydowanie TAK. Wyobraź sobie sytuację, w której Pani Monika zawarła umowę kredytu frankowego na kwotę 250 000 zł. Kilka lat temu kredyt został przez nią całkowicie spłacony, a do banku tytułem rat kredytowych wpłaciła łącznie aż 573 582,39 zł. Po szczegółowej analizie umowy okazało się, że zawiera ona niedozwolone klauzule, co prowadzi do stwierdzenia jej nieważności.
Zadaj sobie pytanie: czy gdybyś miał świadomość, że bank, wykorzystując abuzywne postanowienia, przerzuca na Ciebie nieograniczone ryzyko kursowe oraz przyznaje sobie prawo do jednostronnego kształtowania wysokości Twojego zadłużenia, podpisałbyś taką umowę? Prawdopodobnie nie.
W przedstawionym przypadku Pani Monika ma realną szansę na odzyskanie nadpłaconych środków w wysokości 323 582,39 zł. Zwrot nadpłaty kredytu może więc oznaczać nie tylko zadośćuczynienie za nieuczciwe działania banku, ale też znaczącą poprawę Twojej sytuacji finansowej. Warto podjąć tę drogę i skutecznie walczyć o swoje prawa.
Czy bank może odmówić zwrotu nadpłaty kredytu po jego spłacie?
Odpowiedź brzmi: to zależy — jedno z najczęściej używanych sformułowań w praktyce prawniczej. Faktem jest, że bank może odmówić dobrowolnego zwrotu nadpłaty kredytu, jednak wszystko zależy od etapu, na którym znajduje się Twoja sprawa, oraz od tego, jakie działania prawne zostaną podjęte w celu jej skutecznego rozwiązania.
W praktyce banki, nawet mając świadomość wadliwości zapisów w umowach kredytowych, bardzo często odmawiają zwrotu nadpłaconych kwot na etapie przedsądowym. Zwrot nadpłaty kredytu staje się wówczas możliwy najczęściej dopiero po skierowaniu sprawy do sądu i uzyskaniu korzystnego wyroku.
Jeżeli pomimo prawomocnego rozstrzygnięcia bank w dalszym ciągu uchyla się od wykonania wyroku i nie wypłaca zasądzonych kwot, pozostaje podjęcie działań w postępowaniu egzekucyjnym. Egzekucja komornicza skutecznie zmusi bank do wypłaty należnego zwrotu nadpłaty kredytu.
Dlatego warto pamiętać, że odmowa banku na wcześniejszym etapie nie oznacza utraty szans na odzyskanie pieniędzy — przeciwnie, to naturalny etap drogi prowadzącej do dochodzenia swoich praw.
Jak rozpocząć proces o zwrot nadpłaty kredytu?
Jeżeli jesteś gotów zawalczyć o zwrot nadpłaty kredytu, powinieneś podjąć kilka kluczowych kroków.
- przede wszystkim analiza umowy kredytowej – jest to kluczowy dla Twojej sprawy krok, mający na celu sprawdzenie, czy zawierała klauzule abuzywne. Warto w tym aspekcie zaufać profesjonalnym kancelariom frankowym.
- uzyskanie zaświadczenia z banku – dokument istotny dla określenia wysokości wpłaconych środków na rzecz banku.
- przedsądowe wezwanie do zapłaty (reklamacja) – skierowanie do banku formalnego żądania zwrotu nadpłaty. Na tym etapie Banki zazwyczaj odmawiają dobrowolnej zapłaty – tym bardziej tych frankowiczów, którzy mają spłacone zobowiązanie frankowe, aniżeli frankowiczów, którzy mają kredyt CHF w toku.
- skierowanie pozwu przeciwko bankowi – w przypadku odmowy zapłaty przez bank konieczne jest skierowanie sprawy do sądu. Etap sądowy wszczyna pozew o zapłatę, który wymaga odpowiedniego skonstruowania i spełnienia szeregu wymogów formalnych.
- w przypadku, gdy bank nadal nie respektowałby prawomocnego orzeczenia sądu w przedmiocie zapłaty na rzecz frankowicza to pozostaje droga postępowania egzekucyjnego i przymusowe wyegzekwowanie zasądzonych należności.
Ze względu na stopień skomplikowania sprawy oraz konieczność rzetelnego oszacowania roszczenia, warto skorzystać z pomocy doświadczonej kancelarii prawnej. Jeśli rozważasz walkę o zwrot nadpłaty kredytu lub masz wątpliwości, zachęcamy do kontaktu — odpowiemy na wszystkie pytania i wskażemy najkorzystniejszą drogę działania.