Wydawane przez sądy wyroki w sprawach frankowych najczęściej są niezwykle korzystne dla frankowiczów. Poza zwrotem nadpłaty dokonanej ponad kapitał udzielonego kredytu CHF, będącej wynikiem stwierdzenia nieważności umowy kredytowej, nierzadko zasądzane są na ich rzecz również ustawowe odsetki za opóźnienie, których kwoty sięgają nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Co jednak w przypadku, gdy frankowicz nie chce oczekiwać na zakończenie długotrwałego procesu? Czy ugoda frankowa z bankiem to rozwiązanie, które warto rozważyć? Jakie propozycje ugodowe przedstawia w 2025 r. bank PKO BP S.A. i czy są one opłacalne z perspektywy kredytobiorcy?
Czy ugoda frankowa z PKO BP to rzeczywiście korzystne rozwiązanie dla kredytobiorców?
Powyższe pytania, w obliczu korzystnej linii orzeczniczej sądów krajowych i orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydają się bardziej aktualne niż kiedykolwiek, a temat ugód frankowych zawieranych z PKO BP S.A. jest jednym z najbardziej palących dla tysięcy kredytobiorców. Dla podjęcia świadomej i korzystnej decyzji, kluczowe jest zrozumienie natury promowanych przez bank rozwiązań ugodowych, ocena potencjalnych korzyści i rozpoznanie ukrytych ryzyk, jakie się z nimi wiążą.
Z perspektywy kredytobiorcy ugoda frankowa ma zakończyć spór i wyeliminować ryzyko kursowe, czyli niepewność związaną z dalszymi wahaniami wartości franka szwajcarskiego. PKO BP prezentuje swoje propozycje ugodowe jako szybkie i bezpieczne rozwiązanie, pozwalające na „nowy start” w relacjach z bankiem bez konieczności prowadzenia postępowania sądowego.
W praktyce oznacza to, że frankowicz zgadza się na rozliczenie kredytu CHF na nowych zasadach, a w zamian bank rezygnuje z części należności. Takie rozwiązanie może być atrakcyjne dla osób, które chcą uniknąć kilkuletniego procesu i zyskać pewność co do dalszego spłacania kredytu.
Czy ugoda frankowa z PKO BP naprawdę się opłaca?
Bez wątpienia Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A. to jeden z banków, które najliczniej zawierały umowy kredytów waloryzowanych do waluty CHF, a które teraz intensywnie angażują się w program ugód. Bank przedstawia ugody frankowe, jako bezpieczne, korzystne i szybkie rozwiązanie dla frankowiczów, które ma doprowadzić do eliminacji ryzyka kursowego oraz definitywnego zakończenia długotrwałego sporu. Dominujące propozycje banku opierają się na przewalutowaniu kredytu, tak jakby od początku był on udzielony w polskich złotych z oprocentowaniem opartym o odpowiedni wskaźnik, przy jednoczesnym umorzeniu salda zadłużenia. Czy ugody frankowe oparte o takie warunki są warte rozważenia?
Jakie korzyści może dać ugoda z bankiem?
Dla wielu kredytobiorców ugoda z bankiem PKO BP może się to wydawać atrakcyjną alternatywą dla wieloletniego, stresującego procesu sądowego.
Jakie są więc największe zalety takiego rozwiązania?
- Szybsze zakończenie sporu frankowego i odzyskanie spokoju wydaje się być najmocniejszym argumentem przemawiającym za wzięciem pod uwagę ugodowego zakończenia sprawy. Postępowanie sądowe może trwać średnio od 2 do 5 lat, angażując nie tylko finansowe, ale i emocjonalne zasoby kredytobiorcy. Ugoda z bankiem umożliwia natomiast zakończenie sprawy frankowej w ciągu kilku tygodni bądź miesięcy, dając ulgę i wykluczając niepewność.
- Przewalutowanie kredytu na złotówki oznacza uwolnienie od ryzyka kursowego związanego z wahaniem kursu franka szwajcarskiego.
- Dla osób, mających nadal do spłaty znaczną część kapitału, ugoda z bankiem może prowadzić do obniżenia salda zadłużenia i zmniejszenia wysokości miesięcznych rat.
Jakie ryzyka i ograniczenia wiążą się z ugodą frankową?
Mając na uwadze powyższe korzyści, warto zadać sobie pytanie, jakie pułapki i ryzyka może nieść za sobą podpisanie ugody z bankiem.
Ugoda frankowa sama w sobie jest wynikiem pewnych ustępstw poczynionych przez każdą ze stron w celu doprowadzenia do zakończenia sporu.
- Podstawowym minusem takiego rozwiązania jest bez wątpienia rezygnacja z wszelkich dalszych roszczeń i mniejsze korzyści finansowe. Propozycje ugodowe banków są z reguły tak skonstruowane, aby były dla nich korzystniejsze, niż przegrana w sądzie. Oferowane przez nich warunki zapewniają frankowiczom zwykle niższą „korzyść” niż tak, którą zapewnia korzystny wyrok CHF sądu. Banki nie są skłonne zwracać odsetek, a niejednokrotnie również oferowany przez nie zwrot nie obejmuje całości nadpłaconego kapitału.
- Należy również pamiętać, że korzyści uzyskane z ugody frankowej mogą być opodatkowane podatkiem dochodowym od osób fizycznych. Objęcie zwolnieniem od podatku (zapewnionym w Rozporządzeniu Ministra Finansów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe) należy każdorazowo indywidualnie weryfikować w kontekście spełniania kryteriów wskazanych w rzeczonym rozporządzeniu.
Kiedy ugoda z bankiem PKO może być opłacalna?
W świetle powyższych argumentów, ugody proponowane przez bank PKO BP S.A. w
2025 r. można uznać za opłacalne w zależności od sytuacji i aspektów, na których kredytobiorcy najbardziej zależy.
Bez wątpienia jest to rozwiązanie warte uwzględnienia przez kredytobiorców, którzy:
- chcą jak najszybciej zakończyć spór z bankiem, nawet jeśli wiąże się to z mniejszymi korzyściami finansowymi, rezygnując z długotrwałego procesu sądowego;
- mają niewielki kapitał do spłaty, a ugoda frankowa pozwala im na szybkie i bezproblemowe uwolnienie się od obciążającego zobowiązania;
- znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, a zakończenie sporu z bankiem może im ją ułatwić, nawet jeżeli w dłuższej perspektywie oznacza to mniej korzystne finansowo rozwiązanie.
Kiedy lepszym rozwiązaniem jest proces sądowy?
Z kolei dla kredytobiorców, którzy spłacili już znaczną część kredytu frankowego lub którym zależy na maksymalnym odzyskaniu środków, pozew przeciwko bankowi i unieważnienie umowy przez sąd nadal pozostają najbardziej opłacalną opcją.
Wyrok sądu, który stwierdza nieważność umowy kredytu, pozwala nie tylko na umorzenie pozostałego zadłużenia, ale również na odzyskanie wszystkich nadpłaconych rat i często także odsetek ustawowych. Łączna korzyść z wygranego procesu może być kilkukrotnie wyższa niż wartość ugody z bankiem.
Dlatego, zanim frankowicz podpisze ugodę z bankiem, powinien skonsultować jej treść z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych. Tylko szczegółowa analiza pozwoli ocenić, czy ugoda CHF rzeczywiście jest opłacalna, czy raczej stanowi rozwiązanie wygodne głównie dla banku. Tylko takie podejście pozwoli kredytobiorcy świadomie wybrać rozwiązanie najlepiej odpowiadające jego sytuacji i oczekiwaniom.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy ugoda frankowa z PKO BP w 2025 roku jest korzystniejsza niż pozew sądowy?
W większości przypadków ugoda frankowa z PKO BP oznacza mniejsze korzyści finansowe niż unieważnienie umowy kredytu przez sąd. Choć podpisanie ugody pozwala uniknąć kilkuletniego procesu i eliminuje ryzyko kursowe, to zwykle nie obejmuje zwrotu wszystkich nadpłaconych środków ani odsetek ustawowych. Dla kredytobiorców, którzy chcą maksymalnie odzyskać swoje pieniądze, proces sądowy nadal pozostaje bardziej opłacalną opcją.
Kiedy warto rozważyć podpisanie ugody frankowej z PKO BP?
Ugoda z PKO BP może być korzystna dla osób, które chcą szybko zakończyć spór z bankiem, uniknąć stresu związanego z postępowaniem sądowym lub mają niewielki kapitał do spłaty. To także rozwiązanie warte rozważenia w przypadku trudnej sytuacji finansowej, gdy liczy się szybkie uporządkowanie zobowiązań. Przed podpisaniem ugody warto jednak skonsultować jej warunki z prawnikiem, by upewnić się, że nie jest ona mniej korzystna niż potencjalny wyrok sądu.