Frankowicze posiadający kredyty frankowe w Getin Noble Banku znaleźli się w położeniu, z którym wcześniej nie mierzył się polski rynek kredytów waloryzowanych do walut obcych. Bank pozostaje w stanie upadłości, nie prowadzi już klasycznej działalności operacyjnej, a jednocześnie realizuje szeroko zakrojony program ugód z kredytobiorcami CHF.
Taki stan rzeczy stawia frankowiczów Getin przed koniecznością podjęcia decyzji w warunkach podwyższonej presji i ograniczonego komfortu wyboru. Z jednej strony dostępna jest ugoda z bankiem, z drugiej dalsze postępowanie sądowe, którego finał finansowy pozostaje niepewny z uwagi na realia upadłościowe.
Na czym polega ugoda z Getin Noble Bankiem i dlaczego budzi tyle wątpliwości?
Ugody frankowe proponowane frankowiczom przez Getin Noble Bank w upadłości opierają się na jednolitym, z góry określonym modelu rozliczeń. Zakłada on rozliczenie kredytu wyłącznie do wysokości kapitału wypłaconego w złotych oraz zastosowanie stałego oprocentowania na poziomie 2,98% w całym okresie trwania umowy.
Elementem, który szczególnie często budzi sprzeciw frankowiczów jest brak jakiegokolwiek mechanizmu zwrotu nadpłaconych środków. Oznacza to, że nawet osoby, które przez lata spłaciły już kwoty przekraczające pierwotnie wypłacony kapitał, nie uzyskują propozycji odzyskania nadwyżek.
Na tle rynku, gdzie część banków uwzględnia w ugodach choćby częściowy zwrot nadpłat lub kosztów poniesionych przez frankowiczów, propozycje Getin postrzegane są jako wyraźnie mniej korzystne.
Jak wskazuje mec. Wojciech Ciesielski, adwokat z kancelarii Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy:
Ugody oferowane przez Getin Noble Bank w upadłości są zasadniczo mniej korzystne niż propozycje innych banków. Nie przewidują zwrotu nadpłat, choć wielu klientów spłaciło już więcej, niż wynosił kapitał pierwotny. Tymczasem część banków oferuje choćby częściowy zwrot nadpłat, a czasem także fragment odsetek czy kosztów procesu. Każdą sprawę trzeba jednak oceniać osobno zarówno z perspektywy sytuacji kredytobiorcy, jak i kondycji banku.
Jak wygląda harmonogram ugód i czy frankowicze mają realny czas na decyzję?
Program ugód realizowany przez Getin Noble Bank ma charakter masowy i został osadzony w ramach postępowania upadłościowego. Bank sukcesywnie wysyła do swoich klientów propozycje ugodowe, o czym informuje na swojej stronie internetowej. Cały portfel kredytów waloryzowanych do waluty obcej w Getin Noble Bank S.A. liczy blisko 30 tysięcy umów, a wiele z nich jest już przedmiotem sporów sądowych.
Podpisano około tysiąca ugód frankowych, natomiast kilka tysięcy kolejnych propozycji jest obecnie analizowanych przez kredytobiorców. Zgodnie z zapowiedziami syndyka, wszystkie oferty mają zostać doręczone do końca marca 2026 roku, a wstępne decyzje frankowiczów powinny zostać przekazane do końca czerwca 2026 roku.
Takie ramy czasowe powodują, że decyzja o zawarciu ugody musi zostać podjęta w określonym terminie, co w praktyce ogranicza pole negocjacyjne i zwiększa presję po stronie frankowiczów.
Dlaczego wygrana sprawa sądowa nie zawsze oznacza realne pieniądze dla frankowiczów Getin?
W typowych sprawach frankowych prawomocne unieważnienie umowy kredytowej otwiera drogę do faktycznego rozliczenia się z bankiem. W przypadku Getin Noble Banku sytuacja wygląda inaczej, ponieważ bank znajduje się w upadłości.
Frankowicze muszą zgłosić swoje wierzytelności poprzez Krajowy Rejestr Zadłużonych, a następnie należy oczekiwać na utworzenie listy wierzytelności i podział masy upadłości pomiędzy wierzycieli. Problem polega na tym, że w kolejności zaspokajania roszczeń pierwszeństwo przysługuje Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu, który przeznaczył ponad 6 miliardów złotych na restrukturyzację banku. Należy także wspomnieć, że w Trybunale Konstytucyjnym znajduje się pytanie sędziego komisarza nadzorującego postępowanie upadłościowe Getin Noble Bank S.A. dotyczące konstytucyjności przepisów, które dają pierwszeństwo zaspokojenia roszczeń BFG bez sądowej kontroli ich zasadności i wysokości (sygn. akt P 1/25). Upadłość banku oznacza również brak możliwości wszczęcia egzekucji komorniczej. W praktyce oznacza to ryzyko, że nawet prawomocny wyrok nie przełoży się na realną wypłatę środków, jeżeli w masie upadłości zabraknie pieniędzy na zaspokojenie roszczeń frankowiczów.
Czy ugoda z bankiem ułatwia wykreślenie hipoteki?
Jednym z argumentów przemawiających za zawarciem ugody z bankiem jest możliwość szybkiego uporządkowania sytuacji prawnej nieruchomości. Ugoda frankowa przewiduje wydanie tzw. listu mazalnego, który umożliwia wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Dla wielu frankowiczów Getin jest to kluczowe, zwłaszcza jeśli planują sprzedaż nieruchomości lub chcą definitywnie zakończyć relację z bankiem.
Warto jednak pamiętać, że brak ugody nie zamyka drogi do wykreślenia hipoteki. Jak podkreśla mec. Wojciech Ciesielski:
Jeśli bank nie wyda zaświadczenia o wykreśleniu hipoteki, można złożyć wniosek do sądu na podstawie prawomocnego wyroku unieważniającego umowę kredytu, z nadaną wzmianką o prawomocności.
Ugoda frankowa nie jest więc jedynym rozwiązaniem, choć w praktyce bywa szybsza.
Dlaczego frankowicze Getin otrzymują jeden, niezmienny wzór ugody?
Getin Noble Bank w upadłości działa w ścisłych ramach prawa upadłościowego. Program ugód został opracowany przez syndyka i zatwierdzony przez sędziego-komisarza, co skutkuje jednolitymi warunkami dla wszystkich frankowiczów.
Konsekwencje takiego rozwiązania są zróżnicowane. Część kredytobiorców, którzy spłacili ponad określony próg kapitału, może zawrzeć ugodę bez konieczności dopłaty. Inni muszą liczyć się z obowiązkiem uzupełnienia brakującej części kapitału.
Jak wyjaśnia mec. Wojciech Ciesielski:
Jedynie część propozycji ugodowych przewiduje dopłatę na rzecz syndyka. Ugody bez dopłat obejmują tych kredytobiorców, którzy spłacili ponad 138 proc. kapitału. Ci, którzy nie osiągnęli tego pułapu, muszą liczyć się z dopłatą, jeśli chcą zawrzeć ugodę. Samo jej podpisanie jest dobrowolne i zależy wyłącznie od zgody kredytobiorcy.
Dlaczego frankowicze Getin muszą wybierać między dwiema trudnymi opcjami?
Sytuacja frankowiczów Getin Noble Banku znacząco różni się od położenia frankowiczów innych banków. Ugoda daje szansę na szybkie zakończenie sprawy i uporządkowanie hipoteki, ale często wiąże się z rezygnacją z nadpłat. Proces sądowy może zakończyć się korzystnym wyrokiem, jednak nie gwarantuje faktycznej wypłaty środków.
W tych realiach kluczowe znaczenie ma indywidualna analiza: wysokości dotychczasowych spłat, ryzyka dopłaty, planów dotyczących nieruchomości oraz akceptowalnego poziomu niepewności.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy frankowicze muszą podpisać ugodę z Getin Noble Bankiem w upadłości?
Nie. Zawarcie ugody ma charakter całkowicie dobrowolny. Kredytobiorca może ją przyjąć lub odrzucić, niezależnie od etapu postępowania sądowego. Decyzja powinna być poprzedzona analizą skutków prawnych i finansowych obu rozwiązań.
Czy wygrana sprawa sądowa gwarantuje wypłatę pieniędzy frankowiczom Getin?
Nie. Nawet prawomocny wyrok unieważniający umowę nie oznacza automatycznej wypłaty środków. Roszczenie musi zostać zgłoszone do masy upadłości, a jego realizacja zależy od dostępnych środków oraz kolejności wierzycieli.
Jakie korzyści niesie za sobą zawarcie ugody z Getin Bankiem?
Zawarcie ugody definitywnie zamyka kredyt i zarówno kredytobiorcy jak i syndyk nie mają już względem siebie żadnych roszczeń. Frankowicz może wykreślić hipotekę z księgi wieczystej i swobodnie dysponować swoją nieruchomość, a także będzie wykreślony z rejestru BIK i nie będzie figurował jako dłużnik.