Santander Bank Polska S.A. oraz Santander Consumer Bank S.A., jak wiele innych instytucji finansowych, wprowadziły ofertę ugód dla kredytobiorców frankowych. Propozycja ta ma na celu nie tylko przyspieszenie rozwiązania trudnych sporów, ale również umożliwienie klientom uniknięcia długotrwałych i kosztownych procesów sądowych. Choć ugoda z bankiem kusi szybkim rozwiązaniem problemu, warto zadać sobie pytanie: czy na pewno jest to najlepsza droga? Przyjrzyjmy się bliżej warunkom, jakie banki proponują w ugodach frankowych.
Dlaczego instytucje finansowe proponują ugody bankowe?
Ugoda bankowa to reakcja na spór sądowy zainicjowany przez kredytobiorcę frankowego. Jeśli kredytobiorca jeszcze nie wystąpił z pozwem, bank proponując ugodę, ma na celu zapobiegnięcie przyszłym konfliktom. Taki krok pozwala bankowi uniknąć kosztownych i długotrwałych procesów sądowych, a także niekorzystnych wyroków, które mogłyby unieważnić wadliwą umowę kredytową, a jak potwierdzają statystyki prezentowane co miesiąc przez Kancelarię Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy frankowicze wygrywają niemal wszystkie sprawy sądowe. W sierpniu było tak w przypadku 97% prawomocnych rozstrzygnięć naszych Klientów.
Ugoda z bankiem — jakie warunki proponuje bank?
Santander Bank Polska w proponowanych przez siebie ugodach frankowych zazwyczaj proponuje kredytobiorcom frankowym jeden z dwóch scenariuszy. Może to być przewalutowanie kredytu CHF, wówczas frankowicz kontynuuje spłatę zobowiązania wobec banku lub umorzenie salda kredytu. Czy w takiej sytuacji ugoda z bankiem może być korzystna dla kredytobiorcy?
Przewalutowanie kredytu frankowego
Przewalutowanie kredytu CHF polega na przeliczeniu aktualnego salda kredytu frankowego wyrażonego we frankach szwajcarskich na złotówki.
Bank najpierw indywidualnie ustala preferencyjny kurs przeliczenia salda kredytu frankowego z waluty CHF na walutę PLN. Po jego zatwierdzeniu, saldo kredytu jest przeliczane po tym korzystnym kursie. Następnie bank porównuje je z saldem zadłużenia w walucie CHF, które wynikałoby z przeliczenia po aktualnym kursie.
Różnica między tymi dwoma wartościami podlega umorzeniu przez bank. Pozostałe zadłużenie, czyli saldo przeliczone po preferencyjnym kursie na walutę PLN, spłacane jest w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Oprocentowanie opiera się na stawce WIBOR 3M lub WIBOR 6M, a także na stałej marży banku. Kredyt jest zatem spłacany jak kredyt złotówkowy, bazując na oprocentowaniu WIBOR, zamiast LIBOR lub SARON.
Należy jednak pamiętać, że to może narażać kredytobiorcę na ryzyko związane ze zmiennością stóp procentowych i związanych z tym wzrostem rat kredytu.
Istnieje także możliwość ugody z bankiem, w której kredytobiorca dokonuje jednorazowej spłaty kwoty pozostałej do zapłaty, czyli zadłużenia przeliczonego po preferencyjnym kursie na PLN. Po dokonaniu tej spłaty umowa kredytu przestaje obowiązywać.
Całkowite umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty.
Ugoda z bankiem może dotyczyć również całkowitego umorzenia salda kredytu frankowego pozostałego do spłaty. Jakie skutki wywoła zawarcie ugody frankowej z bankiem?
- umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty na moment zawarcia ugody i jednoczesna wypłata przez bank na rzecz kredytobiorcy zaproponowanej kwoty,
- umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty na moment zawarcia ugody, jednakże bez jednoczesnej wypłaty przez bank na rzecz kredytobiorcy jakiejkolwiek kwoty,
- umorzenie salda kredytu pozostałego do spłaty na moment zawarcia ugody przy jednoczesnej zapłacie przez kredytobiorcę na rzecz banku określonej w warunkach ugody kwoty.
Po zawarciu takiej ugody umowa kredytu frankowego przestaje obowiązywać, ponieważ całkowicie umorzono pozostałe zadłużenie.
Ugoda z bankiem, czy stwierdzenie nieważności umowy?
Stwierdzenie nieważności umowy kredytu frankowego przez sąd skutkuje uznaniem, że umowa kredytu nie istnieje, a zatem kredytobiorca nie ma już obowiązku dalszej spłaty kredytu. Dodatkowo kredytobiorca frankowy ma prawo do uzyskania ustawowych odsetek za opóźnienie od zasądzonej kwoty, zwrotu kosztów postępowania sądowego oraz, co najważniejsze, zwrotu nadpłaty kredytu, czyli różnicy między łączną kwotą spłaconych rat a kwotą udzielonego przez bank kredytu. Ugoda z bankiem może wydawać się korzystnym rozwiązaniem, jednak należy pamiętać, że decydując się na jej zawarcie frankowicz, rezygnuje z dalszych roszczeń wobec banku, również tych, które mogłyby pojawić się w przyszłości. Ponadto w przypadku zawarcia ugody frankowej kredytobiorca traci prawo do odsetek ustawowych za czas trwania postępowania sądowego, których wartość sięga niekiedy nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Przykład
Kwota udzielonego kredytu wynosi 200.000 zł, a kredytobiorca spłacił łącznie 250.000 zł.
Bank proponuje przewalutowanie kredytu, czyli dalszą spłatę kredytu tak, jakby był kredytem złotówkowym.
Jeżeli sąd uzna umowę kredytu frankowego za nieważną, różnica między kwotą kredytu a kwotą spłaconych rat, wynosząca 50.000 zł, staje się tzw. nadwyżką, która przysługuje kredytobiorcy frankowemu. Jest to korzyść wynikająca z zakończenia postępowania sądowego oraz korzystnego wyroku.
Jednakże, jeśli kredytobiorca zdecyduje się zrezygnować z dalszego prowadzenia sprawy sądowej i potencjalnego korzystnego wyroku, akceptując ugodę na warunkach zaproponowanych przez bank, utraci prawo do zwrotu wspomnianej nadwyżki. W takim przypadku będzie zobowiązany do kontynuowania spłat kredytu na rzecz banku zgodnie z warunkami ustalonymi w ugodzie.
Ugoda z bankiem: sądowa czy pozasądowa?
Ugoda z bankiem może być zawarta na różnych etapach i może przyjąć formę ugody sądowej lub ugody pozasądowej.Ugoda sądowa
Ugoda sądowa, zawierana przed sądem, służy zakończeniu toczącego się postępowania sądowego. Może być zawarta na każdym etapie postępowania. Sąd ocenia dopuszczalność zawarcia ugody, uwzględniając jej zgodność z prawem, zasadami współżycia społecznego oraz analizując, czy nie zmierza ona do obejścia prawa. Zawarcie ugody z bankiem skutkuje umorzeniem postępowania w zakresie objętym ugodą, a ugoda zaopatrzona w klauzulę wykonalności może być egzekwowana w drodze egzekucji komorniczej.
Ugoda pozasądowa
Ugoda pozasądowa to forma porozumienia zawieranego między stronami sporu, zarówno przed rozpoczęciem postępowania sądowego, jak i w jego trakcie, bez konieczności angażowania sądu. Jest to umowa cywilnoprawna, która wiąże strony zgodnie z zasadami określonymi w Kodeksie cywilnym. Zawarcie ugody pozasądowej umożliwia szybkie rozwiązanie sporu bez konieczności oczekiwania na terminy sądowe oraz uniknięcie kosztów związanych z postępowaniem sądowym.
Czy ugoda z bankiem Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A. jest korzystna?
Przed podjęciem decyzji o zawarciu ugody z bankiem przez kredytobiorcę frankowego, konieczne jest dokładne przeanalizowanie warunków oraz możliwych konsekwencji. Warto skorzystać z porad prawnych kancelarii specjalizującej się w sprawach kredytów frankowych, takiej jak Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy. Dzięki czemu możliwe jest nie tylko dokładne ocenienie propozycji ugody z bankiem, ale także skuteczne prowadzenie negocjacji z bankiem w celu wypracowania korzystniejszych warunków. Warto pamiętać, że przy analizie umowy kredytowej kluczowe jest rozważenie potencjalnych korzyści oraz wad, które niesie ze sobą zarówno zawarcie ugody frankowej, jak i skierowanie sprawy frankowej do sądu. Dlatego tak istotne jest indywidualne podejście do każdej sprawy, a także analiza sytuacji, w jakiej znajduje się kredytobiorca.Ugoda z bankiem – podsumowanie
W obliczu rosnącej liczby postępowań frankowych, banki coraz częściej składają kredytobiorcom oferty ugodowe. Zazwyczaj pierwsze propozycje banków są znacznie mniej korzystne niż te, które można uzyskać na etapie finalnych negocjacji. Skuteczne prowadzenie negocjacji pozwala na osiągnięcie rozwiązań, które lepiej odpowiadają interesom kredytobiorcy oraz umożliwiają rozwiązanie sporu na korzystniejszych warunkach niż te pierwotnie przedstawione przez bank. Dlatego tak ważne jest, aby skorzystać z porad doświadczonych ekspertów w zakresie postępowań frankowych, takich jak Kancelaria Frankowa Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy.
Kancelaria Bochenek, Ciesielski i Wspólnicy specjalizuje się w sprawach związanych z pomocą prawną dla kredytobiorców. Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy kredytowej lub chcesz dowiedzieć się więcej o przysługujących Ci prawach, skontaktuj się z nami i skorzystaj z bezpłatnej analizy umowy kredytowej. Nasza pomoc obejmuje zarówno kredyty we frankach, w euro oraz w dolarach (indeksowane lub denominowane do waluty obcej).
Autorzy: Radca prawny Anna Wasik, aplikant adwokacki Katarzyna Biskup-Koronowski